Wat u moet doen als u een lening wordt geweigerd: redenen voor weigeringen en manieren om dit te verbeteren

Als u onlangs een persoonlijke lening heeft aangevraagd en deze is afgewezen, bent u niet de enige. Uit het onderzoek naar kredietweigeringen van Bankrate blijkt dat de helft van de Amerikanen die een lening of een ander financieel product hebben aangevraagd sinds de Fed de rente in maart 2023 heeft verhoogd, is afgewezen.

Dit is waarschijnlijk gedeeltelijk te wijten aan het feit dat kredietverstrekkers in moeilijke economische tijden de neiging hebben hun kredietvereisten aan te scherpen om de risico’s te beperken, wat het op zijn beurt moeilijker maakt om goedkeuring te krijgen voor een lening. Gelukkig zijn er een paar stappen die u kunt nemen om uw goedkeuringskansen te vergroten, zelfs in een moeilijke economie.

Waarom het moeilijker is om goedkeuring te krijgen voor een lening

Leners met een goede tot uitstekende kredietwaardigheid hebben nog steeds de meeste kans om goedgekeurd te worden voor een lening, hoewel de aangeboden APR’s (jaarlijkse percentages) waarschijnlijk veel hoger zullen zijn dan vorig jaar.

De kosten van het lenen zijn enorm gestegen nu kredietverstrekkers zich aanpassen aan de verhoging van de rente door de Federal Reserve. Bovendien zijn kredietverstrekkers dat ook geworden selectiever over wie in aanmerking komt voor goedkeuring, aangezien de inflatie hardnekkig hoog blijft, ondanks het recente gedrag van de Fed.

Redenen voor afwijzing van persoonlijke leningen

Er zijn verschillende redenen waarom iemands leningaanvraag wordt afgewezen:

• Slechte kredietgeschiedenis: Een slechte kredietgeschiedenis kan voor crediteuren erop duiden dat u problemen heeft of problemen heeft gehad met het terugbetalen van wat u verschuldigd bent op basis van transacties uit het verleden. Hoewel uw kredietscore over het algemeen een goede indicator is voor de kredietgeschiedenis, kijken kredietverstrekkers ook naar uw algehele financiële geschiedenis om uw kredietwaardigheid vast te stellen.
• Hoge DTI: Als u een DTI- of schuld-inkomensratio van 50 procent of hoger heeft, heeft u mogelijk te veel schulden voor een kredietverstrekker om u een nieuwe lening te geven. Als dat het geval is, kunt u het beste een aanvraag indienen nadat u uw totale schuld hebt verlaagd, omdat dit uw kansen op goedkeuring vergroot.
• Onvolledige aanvraag: De afwijzing van uw lening kan zo simpel zijn als het missen van een sleutelveld of document dat nodig is voor verificatie. Als u wordt afgewezen voor een lening, controleer dan of u de aanvraag volledig heeft ingevuld en alle juiste documentatie heeft ingediend.
• Gebrek aan bewijs van vast inkomen: Consistentie is van cruciaal belang omdat het kredietverstrekkers helpt uw ​​banenlandschap in de toekomst te begrijpen. Omdat banen kunnen variëren afhankelijk van het vakgebied, kunnen kredietverstrekkers belastingaangiften bekijken om een ​​beter overzicht te krijgen.
• Lening past niet bij het doel: Kredietverstrekkers kunnen bepaalde beperkingen hebben op wat u wel en niet kunt doen met geleend geld. De kredietverstrekker kan u mogelijk alternatieve suggesties aanbieden die beter aansluiten bij uw behoeften.
• Onstabiel arbeidsverleden: Kredietverstrekkers zien graag een gestage inkomstenstroom in de loop van de tijd. Als u tussen twee banen in zit of een geschiedenis van wankel werk heeft, kan dit voor kredietverstrekkers erop wijzen dat u mogelijk geen betrouwbare lener bent.

Hoe u uw kansen op een lening kunt vergroten

Er zijn een aantal maatregelen die u kunt nemen om uw goedkeuringskansen te vergroten bij het aanvragen van een persoonlijke lening. Maar om al deze stappen te laten werken, moet u weten waarom u überhaupt werd geweigerd.

Volgens de Equal Credit Opportunity Act moeten kredietverstrekkers de reden voor de afwijzing van uw leningaanvraag bekendmaken, zolang u er binnen 60 dagen na de beslissing naar informeert. Dit staat bekend als een kennisgeving van ongunstige actie. Het kennen van deze informatie is de sleutel tot het ontwikkelen van een effectieve strategie om de volgende keer goedgekeurd te worden.

• Beoordeel en bouw uw kredietscore op

  Uw credit score is de belangrijkste factor bij het in aanmerking komen voor een lening. Het gaat ook om het bepalen hoeveel u aan rente betaalt. In de regel geldt dat hoe hoger uw kredietscore is, hoe groter de kans dat u gunstige APR’s en lage kosten ontvangt.
  
  
  Als u niet zeker weet of uw kredietscore in perfecte staat is, kunt u het beste een kopie van uw kredietrapport bekijken. U kunt wekelijks bij alle drie de bureaus een gratis exemplaar van uw rapport opvragen door langs te gaan AnnualCreditReport.com. Hoewel dit u niet uw werkelijke score laat zien, geeft het u wel een idee van waar u staat ten opzichte van de schuldeisers en of er fouten zijn die moeten worden gecorrigeerd.
  
  
  Afgezien daarvan moet u alle schulden op tijd betalen en het saldo op uw creditcard laag houden om te voorkomen dat u zich extra schulden opstapelt. Beide zijn eenvoudige manieren om uw krediet weer gezond te maken. U kunt ook een geautoriseerde gebruiker worden op het account van iemand anders. Dit zal uw score echter alleen maar verbeteren als de persoon een goede betalingsgeschiedenis en een laag kredietgebruik heeft.

• Verlaag uw DTI

  Kredietverstrekkers zoeken doorgaans naar een DTI onder de 36 procent, hoewel sommigen aanvragers met DTI’s van wel 50 procent toestaan. Als een hoge verhouding tussen schulden en inkomen van invloed is op uw vermogen om een ​​lening af te sluiten, werk dan aan het afbetalen van uw huidige schulden voordat u meer krediet aanvraagt.
  
  
  Eén manier om dat te doen is door uw budget aan te scherpen en de maandelijkse creditcardkosten te verlagen. Als u verschillende soorten schulden heeft (creditcards, leningen, enz.), kunt u proberen de sneeuwbal- of de lawine-uitbetalingsstrategie te gebruiken.
  
  
  De sneeuwbalstrategie bestaat uit het afbetalen van uw kleinste schuld – ongeacht de rentevoet – en van daaruit verder gaan. De lawinemethode is erop gericht om eerst de rekening met de hoogste rente af te betalen – ongeacht het saldo – en van daaruit verder te werken.

• Vind manieren om uw inkomen te verhogen

  Een hoger inkomen kan uw DTI helpen verlagen en u aantrekkelijker maken voor kredietverstrekkers. Door manieren te vinden om uw inkomen aan te vullen, kunt u uw kansen vergroten om in aanmerking te komen voor een lening. Overweeg om een ​​loonsverhoging te vragen voor uw huidige baan, vooral als u deze al een tijdje niet heeft ontvangen.
  
  
  Een andere optie is om een ​​side-gig aan te nemen. Uit het side hustle-onderzoek van Bankrate bleek dat 39 procent van de Amerikaanse volwassenen een side hustle heeft, waarvan 33 procent deze gebruikt om de reguliere kosten van levensonderhoud te betalen. Enkele haalbare opties die niet veel tijd vergen als je al een fulltime baan hebt, zijn onder meer bijles geven, hondenuitlaten en online verkoop.

• Vergelijk kredietverstrekkers

  Verschillende kredietverstrekkers hebben verschillende vereisten, tarieven, voorwaarden en vergoedingen. Onderzoek kredietverstrekkers en vergelijk tarieven voordat u er een aanvraagt. Welke kredietverstrekker het beste bij u past, hangt af van uw specifieke financiële situatie en behoeften.
  
  
  Het is een goed idee om vooraf te kwalificeren bij een paar kredietverstrekkers om te zien waarvoor u precies in aanmerking komt voordat u zich volledig aanmeldt. U kunt een persoonlijke lening krijgen bij online kredietverstrekkers, banken en kredietverenigingen. Elke optie is geschikt voor mensen met verschillende inkomens, kredietscores en persoonlijke levensschema’s.

• Bereid u voor met voorafgaande goedkeuring van uw persoonlijke lening

  Hoewel prekwalificatie geen gegarandeerde goedkeuring is, betekent het ontvangen van een prekwalificatieaanbieding dat u aan de initiële vereisten voldoet. Bij veel kredietverstrekkers kunt u zich vooraf kwalificeren zonder uw kredietscore te beïnvloeden of een toezegging te doen. Uw aanvraag kan echter worden afgewezen als er iets verandert, zoals uw inkomen of kredietscore.
  
  
  Wanneer u klaar bent om volledig te solliciteren, zorg er dan voor dat uw documentatie up-to-date is en al het harde werk en de wijzigingen die u heeft aangebracht weerspiegelt. Als u nog steeds niet zeker weet of u in aanmerking komt, probeer dan een medeondertekenaar te vinden.

Wanneer moet u opnieuw een lening aanvragen na een afwijzing?

Elke keer dat u een lening of kredietproduct aanvraagt, is er een moeilijke aanvraag die uw score tijdelijk kan verlagen. Daarom is het een goed idee om in ieder geval te wachten 30 dagen voordat u opnieuw solliciteert. Als u het geld echter niet dringend nodig heeft, raden deskundigen aan om minimaal zes maanden te wachten.

Hoe u een lening kunt krijgen met een slecht krediet

Er zijn een paar manieren waarop u toch goedkeuring kunt krijgen voor een persoonlijke lening, zelfs met een minder dan perfect krediet.

Voeg een medelener of medeondertekenaar toe

Medeleners en medeondertekenaars zijn doorgaans kredietwaardige familieleden of vrienden die de leningsovereenkomst met de hoofdaanvrager ondertekenen en gelijke juridische verantwoordelijkheid voor de lening op zich nemen. Dit kan op zijn beurt de kansen op goedkeuring van de hoofdaanvrager vergroten en hem/haar helpen een beter tarief te verkrijgen.

Het belangrijkste verschil tussen de twee is dat de mede-lener toegang heeft tot de leningfondsen, terwijl de mede-ondertekenaar dat niet heeft. Zowel medekredietnemers als medeondertekenaars zijn in gelijke mate verantwoordelijk voor betalingen, maar medeondertekenaars verrichten doorgaans alleen betalingen als de kredietnemer het risico loopt de lening niet meer af te betalen.

Houd rekening met de mogelijke relationele risico’s voordat u de hulp inschakelt van een medekredietnemer of medeondertekenaar. Zorg er ook voor dat de maandelijkse betaling ruim binnen uw budget valt, zowel nu als in de toekomst, om te voorkomen dat zowel hun krediet als dat van u negatief worden beïnvloed.

Overweeg om een ​​beveiligde lening te krijgen

Gedekte leningen zijn leningen die worden gedekt door een actief, zoals een auto of een spaarrekening. Hoewel het er niet veel zijn, bieden sommige kredietverstrekkers van persoonlijke leningen deze producten wel aan. Als u voldoende eigen vermogen in uw huis heeft opgebouwd, kunt u mogelijk ook een hypotheeklening of een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC) aanvragen. Beide zijn tweede hypotheken die worden gedekt door uw huis.

Omdat gedekte leningen worden gegarandeerd door een actief, zijn kredietverstrekkers doorgaans soepeler met kredietvereisten en bieden ze lagere tarieven. Dat gezegd hebbende, als u de lening niet kunt nakomen, kan de kredietverstrekker juridische stappen ondernemen om beslag te leggen op het actief. Bovendien brengen hypothecaire leningen en HELOC’s meestal een langdurig goedkeuringsproces met zich mee en zijn ze het meest geschikt als u een aanzienlijk bedrag nodig heeft. Anders zijn ze misschien de moeite of het risico niet waard.

Richt uw zoekopdracht op kredietverstrekkers binnen uw kredietbereik

Als u snel geld nodig heeft, zijn er leningen voor kredietnemers met een slecht krediet, die doorgaans soepeler eisen stellen. Houd er echter rekening mee dat uw rentetarieven mogelijk hoger kunnen zijn dan wanneer u in aanmerking komt voor een goede kredietlening. Hoe dan ook, als u de hogere betalingen en rente aankunt, zonder uw budget te wijzigen, kan het een goede optie zijn om te verkennen.

het komt neer op

Als u een lening is geweigerd, neem dan de tijd om uw aanvraag te beoordelen en te kijken wat er mis is gegaan. Werk vervolgens aan het verbeteren van de aspecten waardoor u in de eerste plaats werd afgewezen. Als het belangrijkste probleem bijvoorbeeld is dat uw DTI te hoog is, overweeg dan om uw schulden af ​​te betalen voordat u opnieuw een aanvraag indient.

Maar als u in de problemen zit, zijn er kredietverstrekkers die leningen aanbieden aan mensen met een slechte kredietwaardigheid. Maar zorg ervoor dat u zorgvuldig rekening houdt met de rentetarieven en uw vermogen om betalingen te doen voordat u zich aanmeldt. Het is ook belangrijk om minimaal een maand te wachten voordat u opnieuw een aanvraag indient nadat de aanvraag is afgewezen, en om alleen een bedrag te lenen dat u gemakkelijk kunt terugbetalen.