Wat is een persoonlijke kredietlijn en hoe werkt deze?

Met een persoonlijke kredietlijn kunt u onverwachte uitgaven dekken, noodreparaties uitvoeren of tijdelijk een tekort aan cashflow opvullen. Het is een schuldproduct dat u toegang geeft tot een geldpool waaruit u kunt lenen wanneer u contant geld nodig heeft.

Net als bij een creditcard kunt u putten uit een persoonlijke kredietlijn en het geld terugbetalen tijdens de zogenaamde trekkingsperiode. Wanneer de looptijd afloopt, kunt u niet langer geld opnemen en moet u opnieuw een aanvraag indienen om de persoonlijke kredietlijn open te houden.

Wat is een persoonlijke kredietlijn (PLOC)?

Een persoonlijke kredietlijn (PLOC) is een onbeveiligde doorlopende rekening met een variabele rente. Het is een soort lening waaruit u kunt putten als dat nodig is en die u met rente kunt terugbetalen, net als bij een creditcard. Het kan een haalbare optie zijn om uw dagelijkse cashflow te helpen beheren, vooral als u een onregelmatig inkomen heeft of met onverwachte uitgaven wordt geconfronteerd.

PLOC’s hebben over het algemeen lagere rentetarieven dan creditcards, dus ze zijn doorgaans goedkoper voor grote contante voorschotten. Omdat PLOC’s echter onbeveiligd zijn, zijn ze het beste voor consumenten met een sterke kredietgeschiedenis. Dit betekent dat een PLOC wellicht niet voor iedereen de beste optie is.

“Over het algemeen heb je een goed krediet nodig om in aanmerking te komen voor een PLOC (zeg 680-plus op de FICO-schaal), omdat dit een ongedekt krediet is”, zegt Ted Rossman, industrieanalist bij CreditCards.com. “Je zet je huis, auto of ander onderpand niet op het spel.”

Hoe werkt een persoonlijke kredietlijn?

Een persoonlijke kredietlijn werkt ongeveer hetzelfde als een creditcard, in die zin dat u geen specifiek bedrag leent zoals bij een lening.

“Je zou een kredietlijn kunnen aanvragen voor welk bedrag dan ook, maar je loopt niet de bank uit met een cheque”, zegt Adam Marlowe, hoofd marktontwikkeling van Georgia’s Own Credit Union. “Je hebt toegang tot het geld wanneer je het nodig hebt, en je terugbetaling is gebaseerd op wat je hebt gebruikt.”

Eenmaal goedgekeurd voor een PLOC, kunt u toegang krijgen tot fondsen via een doorlopende kredietlijn. Dat geld kan op verschillende manieren worden afgetapt, waaronder het initiëren van een overboeking via de mobiele app of het opnemen van het geld bij uw plaatselijke bankfiliaal. Elke trekking moet worden terugbetaald met rente, die variabel is. Dit betekent dat uw rente zal stijgen en dalen op basis van marktschommelingen.

Het is ook belangrijk op te merken dat de meeste PLOC’s een vervaldatum hebben.

“Als u bijvoorbeeld een kredietlijn van $3.000 nodig heeft, verlenen wij die kredietlijn en deze is twee jaar geldig”, aldus Marlowe. ‘Je hebt een open doorlopend krediet van €3.000,- voor twee jaar.’

Gedurende die tijd kunt u blijven lenen en terugbetalen op de kredietlijn tot aan de limiet van de kredietlijn. Maar na twee jaar moet u opnieuw een aanvraag indienen bij de kredietinstelling om de kredietlijn te kunnen blijven behouden.

Persoonlijke kredietlijnen versus persoonlijke leningen

Net als een persoonlijke kredietlijn is een persoonlijke lening een ongedekt schuldproduct waarmee u toegang krijgt tot het geld dat u nodig heeft. Beide vereisen dat u een harde kredietcontrole ondergaat om goedgekeurd te worden, en de deelnamerichtlijnen zijn over het algemeen hetzelfde. U kunt ook verwachten dat u rente betaalt over het geld dat u leent. Maar er zijn enkele belangrijke verschillen tussen de twee waar u rekening mee moet houden.

Om te beginnen: wanneer u wordt goedgekeurd voor een persoonlijke lening, ontvangt u de opbrengst in één keer en betaalt u in maandelijkse termijnen over een bepaalde periode. U bent dus verantwoordelijk voor rente over het totale geleende bedrag.

U moet ook weten dat de rente op persoonlijke leningen vast is en vaak lager is dan bij een persoonlijke kredietlijn, omdat deze minder riskant is. U krijgt dus een voorspelbare maandelijkse betaling die gemakkelijker in uw budget past.

Soorten kredietlijnen

Er zijn meerdere soorten kredietlijnen (LOC’s). Een persoonlijke kredietlijn is slechts één type. Elk type LOC heeft zijn eigen voor- en nadelen. Door uw situatie en de kenmerken van elk type LOC te evalueren, kunt u bepalen welk type het beste bij u past.

Persoonlijke kredietlijnen

Als u in korte tijd onverwachte persoonlijke uitgaven moet betalen, maar geen onderpand (zoals een huis of een auto), kan een PLOC de beste optie voor u zijn. PLOC’s worden doorgaans toegekend aan personen met een goede of uitstekende kredietgeschiedenis, aangezien een kredietverstrekker u op uw woord gelooft dat u met dit type LOC terugbetaalt wat u leent.

Zakelijke kredietlijnen

Een zakelijke kredietlijn en een persoonlijke kredietlijn zijn functioneel hetzelfde: u ontvangt een kredietlimiet die u kunt opnemen en terugbetalen als dat nodig is. Zakelijke kredietlijnen kunnen echter hogere limieten hebben en zijn specifiek ontworpen voor bedrijven. Een bedrijf kan een kredietlijn gebruiken voor de aanschaf van apparatuur, cashflowproblemen op de korte termijn en meer.

Kredietlijnen voor woningvermogen (HELOC’s)

Een kredietlijn voor eigen vermogen maakt gebruik van het eigen vermogen dat u in uw huis heeft opgebouwd om uw leenbedrag te bepalen. In tegenstelling tot persoonlijke kredietlijnen zijn deze leningen gedekt. ​​Dit betekent dat uw huis wordt gebruikt als onderpand voor de lening en dat het niet terugbetalen van de lening uw huis in gevaar kan brengen. Omdat u met dit soort lenen echter meer risico neemt, is de rente vaak veel lager.

Soorten terugbetalingen voor een persoonlijke kredietlijn

Persoonlijke kredietlijnen zijn slechts tijdelijk. Wanneer u er een aanvraagt, krijgt u doorgaans een specifieke periode waarin u geld kunt opnemen, de zogenaamde trekkingsperiode. U gaat een aflossingsperiode in als u aan het einde van de trekkingsperiode nog een onbetaald saldo op uw persoonlijke kredietlijn heeft.

Tijdens de aflossingsperiode moet u het resterende saldo afbetalen. Verschillende kredietverstrekkers kunnen echter verschillende terugbetalingsvoorwaarden hanteren. De verschillende soorten terugbetalingen kunnen het volgende omvatten:

• Opname- en terugbetalingsperioden: Dit is het meest voorkomende type terugbetaling dat wordt gebruikt voor een PLOC, zoals hierboven beschreven. Normaal gesproken zijn maandelijkse betalingen vereist tijdens de terugbetalingsperiode.
• Ballonbetalingen: Bij dit type terugbetaling moet het volledige saldo aan het einde van de trekkingsperiode worden betaald.
• Vraagkredietlijn: Hoewel dit niet erg gebruikelijk is, kunnen sommige kredietverstrekkers een PLOC opzetten als vraagkredietlijn. Dit betekent dat de kredietverstrekker op elk moment het recht heeft om volledige terugbetaling te vragen.

Zorg er bij het opzetten van uw persoonlijke kredietlijn voor dat u de terugbetalingsvoorwaarden van uw kredietverstrekker begrijpt en een plan maakt dat het beste bij uw financiën past.

Voor- en nadelen van persoonlijke kredietlijnen

Een persoonlijke kredietlijn heeft verschillende voordelen ten opzichte van andere snelle kapitaalbronnen, maar is niet voor iedereen de juiste keuze. Overweeg zowel de voor- als nadelen voordat u zich aanmeldt.

Voordelen van persoonlijke kredietlijnen

• Snelle toegang tot geld: Met een persoonlijke kredietlijn kunt u op elk moment tijdens uw trekkingsperiode geld lenen. U kunt toegang krijgen tot de kredietlijn via uw bankfiliaal, online of met een mobiele app, afhankelijk van uw kredietverstrekker.
• Bescherming tegen rood staan ​​op sommige rekeningen: Als u zich zorgen maakt over rood staan ​​op een rekening, kunt u bij sommige banken een PLOC gebruiken als bescherming tegen rood staan. Dit kan u zekerheid bieden als u vaak cheques uitschrijft of zich zorgen maakt over rood staan ​​op uw rekening.
• Concurrerende tarieven vergeleken met creditcards: Een persoonlijke kredietlijn heeft doorgaans lagere rentetarieven dan een creditcard. Hoewel het tarief op uw PLOC zal variëren, afhankelijk van uw kredietverstrekker en uw persoonlijke kredietgeschiedenis.
• Geen onderpand vereist: Terwijl andere opties, zoals kredietlijnen voor eigen vermogen, uw overwaarde van het huis als onderpand gebruiken, vereist een PLOC geen onderpand. Dit kan dus een goede optie zijn als u geen huis of auto heeft om als onderpand te gebruiken.
• Betaal alleen voor de trekkingen die u doet: Met een PLOC hoeft u niets te betalen totdat u een trekking doet op uw geld. U kunt elk bedrag binnen uw limiet opnemen en u betaalt alleen voor het bedrag dat u heeft opgenomen, plus rente.

Nadelen van persoonlijke kredietlijnen

• Hogere tarieven dan HELOC’s: Een HELOC wordt beschouwd als een beveiligde kredietlijn, aangezien uw huis wordt gebruikt als onderpand voor het bedrag dat u verschuldigd bent. Maar een PLOC wordt als onbeveiligd beschouwd omdat deze geen onderpand heeft. Dit betekent dat de rentetarieven waarschijnlijk hoger zullen zijn met een PLOC.
• Rente is niet fiscaal aftrekbaar: u kunt de rente op een kredietlijn niet aftrekken van uw belastingen. Dit brengt extra kosten met zich mee voor het openen van een PLOC.
• Moeilijk in aanmerking te komen met een slechte kredietwaardigheid en/of een beperkte kredietgeschiedenis: Zonder enig onderpand op een PLOC moet de kredietverstrekker uw woord geloven dat u terugbetaalt wat u gebruikt. Dit betekent dat het minder waarschijnlijk is dat ze u een PLOC verlenen als u een slechte kredietgeschiedenis heeft.
• Risico van te veel lenen: U kunt gedurende de trekkingsperiode tot uw limiet van uw PLOC lenen. Wanneer de trekkingsperiode echter afloopt, moet u terugbetalen wat u heeft gebruikt, plus eventueel opgebouwde rente. Als u geen aflossingsplan heeft, loopt u het risico dat u te veel leent.
• Variabele rente: Normaal gesproken heeft een PLOC een variabele rente, dus het is moeilijk om precies te bepalen hoeveel rente u uiteindelijk gaat betalen.

Hoe u de beste persoonlijke kredietlijn kunt vinden

U heeft twee primaire dingen nodig als u een persoonlijke kredietlijn wilt krijgen: een goede kredietscore en een solide kredietgeschiedenis.

“Je wilt het beste krediet hebben dat je kunt hebben”, zegt Dave Sullivan, kredietexpert bij People Driven Credit Union. “Als u doorlopende kredietlijnen heeft, kunt u deze het beste zo laag mogelijk afbetalen voordat u een aanvraag indient, en ervoor zorgen dat de informatie aan de kredietbureaus is doorgegeven.”

En hoewel een persoonlijke kredietlijn hogere tarieven kan hebben dan andere opties zoals een home equity line of credit (HELOC), zijn de rentetarieven op PLOC’s meestal veel lager dan die van een creditcardvoorschot of betaaldaglening.

Neem contact op met meerdere kredietverstrekkers om te zien wie u de beste voorwaarden biedt. U moet rekening houden met de rentetarieven, de terugbetalingsvoorwaarden en de lengte van de trekkingsperiode.

Het aanvraagproces voor een PLOC is vrijwel hetzelfde als het aanvragen van een lening, en kan vaak online worden afgerond. Nadat u een kredietverstrekker heeft gekozen en de kredietlimiet die u zoekt, moet u informatie verstrekken zoals uw naam, burgerservicenummer en werk- en inkomensgegevens.

Waar u een persoonlijke kredietlijn kunt krijgen

Persoonlijke kredietlijnen zijn beschikbaar via traditionele banken, kredietverenigingen en ook online kredietverstrekkers. U kunt beginnen door een aanvraag in te dienen bij de bank of financiële instelling waar u een bestaande relatie heeft, maar u kunt ook rondkijken om er zeker van te zijn dat u de beste rentevoet en voorwaarden krijgt voor uw financiële behoeften.

Als u geïnteresseerd bent in het aanvragen van een persoonlijke kredietlijn bij een kredietvereniging, moet u mogelijk eerst lid worden van een kredietvereniging.

Alternatieven voor een persoonlijke kredietlijn

Het kan zijn dat u na het verkennen van uw mogelijkheden tot de conclusie komt dat een persoonlijke kredietlijn niet goed bij u past. Als dat zo is, overweeg dan een persoonlijke lening of deze alternatieven om toegang te krijgen tot het geld dat u nodig heeft:

• Creditcards: Creditcards voor saldooverdracht hebben een rentevrije periode – doorgaans tussen 12 en 21 maanden. U kunt dus een renteloze lening krijgen, ervan uitgaande dat u het saldo volledig betaalt voordat de promotionele APR-periode afloopt.
• Home equity-leningen: Met home equity-leningen en home equity-kredietlijnen (HELOC’s) kunt u lenen tegen de overwaarde die u in uw huis heeft opgebouwd. U heeft mogelijk toegang tot een aanzienlijke hoeveelheid contant geld, aangezien de meeste kredietverstrekkers u tussen de 75 en 85 procent van uw overwaarde laten lenen.
• 401(k)-lening: Als u een 401(k)-pensioenregeling bij uw werkgever heeft, kunt u mogelijk tegen het saldo lenen. Er zijn geen strenge richtlijnen voor inkomsten en kredietscores, waardoor het een gemakkelijk toegankelijke optie is. Bovendien vloeit de rente die u over de lening betaalt terug naar uw pensioenrekening.

Kortom

Een persoonlijke kredietlijn werkt als een creditcard en kan worden geopend voor het geldbedrag dat u nodig heeft en kan op doorlopende basis worden gebruikt. Op deze manier geld lenen heeft veel voordelen, waaronder het bieden van snelle toegang tot contant geld en het bieden van concurrerendere tarieven dan creditcards.

Maar onthoud: dit type account is mogelijk niet voor iedereen geschikt. U heeft een solide kredietgeschiedenis nodig om in aanmerking te komen en er bestaat een risico dat u te veel leent als u geen geschiedenis heeft van verantwoord gebruik van krediet. Als u ervoor kiest een persoonlijke kredietlijn te openen, kijk dan rond en vind de beste rentevoet en voorwaarden voor uw financiële behoeften.