Wat een persoonlijke lening is, hoe tarieven werken en veelvoorkomende toepassingen

Een persoonlijke lening is een lening op afbetaling met een vaste rente en maandelijkse aflossing. De terugbetalingsvoorwaarden bij de meeste kredietverstrekkers van persoonlijke leningen variëren van één tot zeven jaar. U ontvangt al het geld in één keer en kunt het voor vrijwel elk doel gebruiken. Leners gebruiken ze vaak om activa te financieren, zoals een voertuig of een boot, om schulden af ​​te betalen of om de kosten van grote uitgaven, zoals een bruiloft of de renovatie van een huis, te helpen dekken.

U kunt een persoonlijke lening krijgen bij online kredietverstrekkers, banken en kredietverenigingen. Zodra u het geld heeft ontvangen, voert u terugkerende maandelijkse betalingen uit totdat de schuld volledig is afgelost over de door u gekozen termijn.

Mensen kiezen vaak voor persoonlijke leningen omdat deze een lagere vaste rente hebben dan creditcards en gemakkelijker in aanmerking komen dan overwaarde of hypothecaire leningen. Ze zijn ook populair omdat ze in slechts één werkdag kunnen worden gefinancierd, wat sneller is dan bij veel andere soorten leningen.

Hoe een persoonlijke lening werkt

Een persoonlijke lening werkt ongeveer hetzelfde als een autolening. U leent het geld van een bank of financiële instelling en betaalt het in gelijke termijnen terug over een termijn die doorgaans tussen één en zeven jaar ligt. In tegenstelling tot een autolening zijn de meeste persoonlijke leningen echter ongedekt, zodat u ter goedkeuring geen onderpand, zoals een auto, nodig heeft.

Omdat persoonlijke leningen niet zijn gedekt, moet u zich voornamelijk kwalificeren op basis van uw kredietscores en uw schuld-inkomensverhouding. Kredietverstrekkers meten deze verhouding door het bedrag dat u voor andere maandelijkse kredietrekeningen betaalt, te vergelijken met uw maandinkomen.

Normaal gesproken kunt u tussen €1.000 en €50.000 of meer lenen, en de rentetarieven variëren momenteel van ongeveer 6 procent tot 36 procent. De laagste rentetarieven en de hoogste leningbedragen gaan doorgaans naar kredietnemers met een uitstekende kredietwaardigheid. Leners met een kredietscore van slechts 500 komen mogelijk nog steeds in aanmerking voor een persoonlijke lening met een slecht krediet. Slechte kredietverstrekkers kunnen echter kortere termijnen hanteren of lagere leningsbedragen tegen veel hogere tarieven goedkeuren om hun risico te dekken.

U moet een aanvraag indienen en wachten op goedkeuring. Het proces kan enkele uren tot meerdere dagen duren. Zodra u bent goedgekeurd, zal de kredietverstrekker het geld op uw bankrekening storten. Nadat u uw geld heeft ontvangen, begint u met het terugbetalen van uw lening. Kredietverstrekkers rapporteren over het algemeen rekeningactiviteiten aan de kredietbureaus, dus tijdige betalingen zijn van cruciaal belang voor het opbouwen van een positieve kredietgeschiedenis.

Kenmerken van persoonlijke leningen omvatten meestal:

• Vaste rentetarieven: Persoonlijke leningverstrekkers brengen vaste APR’s of jaarlijkse percentages in rekening, voornamelijk gebaseerd op uw kredietwaardigheid en de verhouding tussen schulden en inkomsten.
• Stabiele maandelijkse betalingen: Persoonlijke leningen worden geleverd met een vaste hoofdsom en een maandelijkse rentebetaling gedurende de looptijd van de lening, berekend door de hoofdsom en de rente bij elkaar op te tellen. Een vast tarief geeft u de zekerheid van een voorspelbare maandelijkse betaling, waardoor het een populaire keuze is voor het consolideren van creditcards met een variabele rente.
• Terugbetalingstermijnen tot zeven jaar: De terugbetalingstermijnen voor persoonlijke leningen variëren, maar consumenten kunnen vaak terugbetalingsvoorwaarden tussen één en zeven jaar kiezen. Sommige kredietverstrekkers kunnen echter voorwaarden van maximaal twaalf jaar aanbieden op grotere persoonlijke leningen voor kredietnemers met een uitstekend krediet.
• Originatiekosten: Voor een persoonlijke lening kunt u een initiële initiële vergoeding van maximaal 10 procent betalen. De kosten worden doorgaans van uw geld afgetrokken wanneer u uw aanvraag voltooit, waardoor u minder contant geld hoeft te besteden.

Hoe de tarieven voor persoonlijke leningen worden bepaald

De tarieven voor persoonlijke leningen zijn directer gekoppeld aan kortetermijntarieven, zoals de prime rate. Dat maakt het waarschijnlijker dat ze veranderen als de Federal Reserve de Fed Funds-rente verhoogt of verlaagt. Als u al geld heeft ontvangen van een persoonlijke lening, hoeft u zich geen zorgen te maken: uw tarief staat vast voor de looptijd van uw lening.

Het vaste rentekarakter van persoonlijke leningen maakt ze tot een goed hulpmiddel voor het consolideren van kredietrekeningen met variabele rente, zoals creditcards. De APR die u wordt aangeboden, is grotendeels gebaseerd op uw kredietscore. Als u een goede kredietscore heeft, komt u mogelijk in aanmerking voor de laagste tarieven van een kredietverstrekker. De beste tarieven gaan doorgaans naar mensen met een kredietscore boven de 700. Enkele van de aanvullende factoren die van invloed kunnen zijn op het JKP dat u wordt aangeboden, zijn onder meer:

• Inkomen: Kredietverstrekkers zien graag een stabiele en betrouwbare inkomstenbron, zoals een salaris of een voltijdse baan, om te bewijzen dat u uw maandelijkse betalingen kunt doen.
• Betaalgeschiedenis: Als u uw krediet heeft beheerd zonder betalingsachterstanden, belonen kredietverstrekkers u doorgaans met een lagere rente.
• Schuld-inkomensverhouding: Als een hoog percentage van uw inkomen al wordt gebruikt om schulden af ​​te betalen, kunnen kredietverstrekkers u een hoger tarief in rekening brengen om het risico te dekken dat u mogelijk geen nieuwe persoonlijke lening kunt betalen.
• Leningtermijn: Mogelijk krijgt u voor een kortere termijn een lager JKP aangeboden, omdat kredietverstrekkers weten dat uw saldo sneller wordt afbetaald. Ze kunnen een hoger tarief in rekening brengen voor langere looptijden, wetende dat hoe langer u een lening heeft, hoe groter de kans is dat er iets in uw financiën kan veranderen waardoor de betaling onbetaalbaar kan worden.

Veelvoorkomend gebruik van persoonlijke leningen

De opbrengsten van persoonlijke leningen kunnen voor vrijwel elk juridisch doel worden gebruikt. Sommige kredietverstrekkers beperken u mogelijk tot alleen ongedekte opties, terwijl andere u mogelijk toestaan ​​een persoonlijke lening af te sluiten met een actief, zoals een auto of boot. Over het algemeen bieden persoonlijke leningfondsen u het geld dat u voor verschillende doeleinden kunt gebruiken.

Consolidatie van schulden

Schuldenconsolidatieleningen zijn het populairste type persoonlijke lening voor consumenten die een stapel creditcardschulden met hoge rente of schulden uit andere leningen hebben opgebouwd. De tarieven voor persoonlijke leningen voor schuldconsolidering zijn bijna altijd lager dan de tarieven voor creditcards, waardoor u duizenden dollars aan rentekosten kunt besparen die u zou moeten betalen als u zich aan de minimale creditcardbetalingen houdt.

Betaal voor noodkosten

Dankzij de snelle financieringstijden zijn persoonlijke leningen een uitstekende optie voor financiële noodsituaties, zoals onverwachte medische rekeningen, een lekkend dak of zelfs begrafeniskosten. U kunt online een aanvraag indienen en binnen enkele werkdagen financiering ontvangen met heel weinig papierwerk.

Projecten voor woningverbetering

Als u uw huis niet als onderpand wilt stellen met hypotheken of kredietlijnen (HELOC’s), geeft een persoonlijke lening voor woningverbetering u geld om reparaties en renovaties aan uw huis uit te voeren.

Ongedekte persoonlijke leningen zijn ook veel gemakkelijker om in aanmerking te komen dan home equity-producten. U kunt ook het geld in handen hebben om een ​​project binnen één werkdag op gang te krijgen, in plaats van de weken tot maanden die nodig zijn om geld te krijgen uit een hypotheeklening, HELOC of een uitbetalingsherfinanciering.

Financiering van de grote gebeurtenissen in het leven

Belangrijke mijlpalen in het leven, zoals een bruiloft of droomvakantie, brengen vaak hoge prijskaartjes met zich mee. Als u het geld niet heeft gespaard of uw bankrekening liever niet leegmaakt, kan een persoonlijke lening u helpen een deel van uw grote evenementenbudget te financieren. Een persoonlijke lening is ook een goed alternatief voor het gebruik van creditcards, omdat u geld leent tegen een vast tarief met een definitieve uitbetalingsdatum op basis van de door u gekozen looptijd.

Houd er rekening mee dat als de huwelijksreis voorbij is, de maandelijkse betalingen een herinnering zijn aan het geld dat u heeft uitgegeven. Als u extra huwelijksgeschenken ontvangt, overweeg dan om de lening sneller af te betalen, zodat u met zo min mogelijk schulden aan uw huwelijk kunt beginnen.

Investeren in jezelf

Een persoonlijke lening kan een goed instrument zijn om zelfverbetering te financieren, zoals het behalen van een werkplekcertificering of het bijwonen van een carrière-stimulerend seminar. Het is echter mogelijk dat kredietverstrekkers niet toestaan ​​dat u persoonlijke leningfondsen gebruikt om het collegegeld te betalen.

U kunt ook een persoonlijke lening afsluiten om ingrepen te betalen die uw zelfbeeld verbeteren, zoals tandheelkundige implantaten of cosmetische chirurgie. Zorg ervoor dat u specifieke carrière- of financiële doelen heeft die de extra kosten rechtvaardigen.

Herfinanciering van een bestaande lening

Als u een slechte kredietlening heeft afgesloten om uw creditcardschulden te consolideren en uw scores zijn verbeterd, kunt u overwegen een bestaande lening te herfinancieren. U kunt uw rentetarief verlagen – en de betaling halveren – als u nu in aanmerking komt voor een goede rente op kredietleningen.

Veelgemaakte fouten bij het gebruik van een persoonlijke lening

Als u de vijf veelgemaakte fouten kent die mensen maken bij het afsluiten van een persoonlijke lening, kunt u deze vermijden.

1. Een langere leentermijn krijgen dan nodig: Hoe langer de looptijd van de lening, hoe meer rente u moet betalen gedurende de looptijd van uw lening. Voordat u schulden aangaat, kunt u een calculator voor de terugbetaling van persoonlijke leningen gebruiken om uw budget te helpen.
2. Niet shoppen voor de beste aanbiedingen: Door offertes van meerdere kredietverstrekkers te verzamelen, kunt u de beste deal vinden en mogelijk rente besparen. Vergelijk rentetarieven, kosten en reputatie van de kredietverstrekker voordat u de lening aanvraagt.
3. Zonder rekening te houden met uw credit score: Uw credit score is een grote factor bij het bepalen of u in aanmerking komt voor de lening, evenals bij het rentetarief. Sommige kredietverstrekkers kunnen ook hogere originatiekosten in rekening brengen voor minder kredietwaardige kredietnemers. Weet voordat u solliciteert wat uw score is, zodat u weet wat u kunt verwachten qua kosten.
4. Kosten en boetes over het hoofd zien: Wees op uw hoede voor verborgen kosten en boetes door de pagina met algemene voorwaarden van de kredietverstrekker te lezen, zodat u niet met minder geld komt te zitten dan u nodig heeft voor uw financiële doelstellingen.
5. De kleine lettertjes niet lezen: Voordat u de leningsovereenkomsten ondertekent en finaliseert, controleert u de voorwaarden om er zeker van te zijn dat ze overeenkomen met de overeenkomst.

Volgende stappen

Als u geld moet lenen en de voorkeur geeft aan de stabiliteit van een vast aflossingsschema en een vast maandelijks bedrag, kan een persoonlijke lening precies zijn wat u nodig heeft. Om de beste leningtarieven en -voorwaarden te krijgen, moet u werken aan het verbeteren van uw kredietwaardigheid en het afbetalen van bestaande schulden om de meest concurrerende leningtarieven en -voorwaarden te krijgen.

Het is ook belangrijk om rond te kijken en de tarieven voor persoonlijke leningen te vergelijken met meerdere kredietverstrekkers op het gebied van persoonlijke leningen, inclusief bedrijven die online leningen aanbieden.

Veel Gestelde Vragen

• Is een persoonlijke lening de beste manier om geld te lenen?

  Persoonlijke leningen zijn ideaal voor leningen op korte tot middellange termijn tegen tarieven die doorgaans lager zijn dan die van creditcards. Ze zijn ook een goede optie als u geen beveiligde lening zoals een auto- of woninglening wilt. Ze zijn een goede optie als u een goede kredietwaardigheid en een specifiek financieel doel in gedachten heeft.

• Kan iedereen een persoonlijke lening krijgen?

  Nee. Voor persoonlijke leningen is het bewijs nodig dat u over het kredietprofiel en inkomen beschikt om ze terug te betalen. Hoewel het gemakkelijker is om hiervoor in aanmerking te komen dan leningen met eigen vermogen of andere gedekte leningen, moet u de kredietverstrekker nog steeds laten zien dat u over de middelen beschikt om de lening terug te betalen.

• Zijn persoonlijke leningen beter dan creditcards?

  Persoonlijke leningen zijn beter dan creditcards als u een vaste maandelijkse betaling wilt en al uw geld in één keer nodig heeft. Ze bieden ook vaste tarieven, zodat u zich geen zorgen hoeft te maken dat uw betaling verandert, zoals bij de meeste creditcards met variabele tarieven.
  
  
  Creditcards kunnen beter zijn als u de flexibiliteit nodig heeft om geld op te nemen als dat nodig is, het af te betalen en het opnieuw te gebruiken. Creditcards kunnen ook beloningen of cashback-opties bieden die persoonlijke leningen niet bieden.
  
  
  Uiteindelijk hangt het beste kredietproduct voor u af van uw geldgewoonten en waarvoor u het geld nodig heeft.