Betterment en Wealthfront zijn twee van de beste onafhankelijke robo-adviseurs, dus als mensen over robo-adviseurs praten, bedoelen ze vaak een van deze twee leiders. Elk biedt een heleboel functies: geavanceerd portefeuillebeheer, cashbeheerrekeningen en nog veel meer.
Betterment en Wealthfront scoorden beide hoge cijfers in de laatste recensies van Bankrate, waarbij Betterment de hoogste eer behaalde voor beste robo-adviseur in 2023 – maar laten we het eens opsplitsen.
Verbetering versus welvaartsfront: hoe ze zich verhouden
Een robo-adviseur biedt geautomatiseerd portefeuillebeheer voor beleggers, waarbij hij beleggingen voor u selecteert met behulp van een algoritme op basis van uw risicotolerantie en wanneer u het geld nodig heeft. Top robo-adviseurs gebruiken goedkope, op de beurs verhandelde fondsen om uw portefeuille op te bouwen en voegen vervolgens een hoop functies met toegevoegde waarde toe, zoals het oogsten van belastingverliezen en een cashbeheerrekening.
Het resultaat is een portefeuille die mogelijk beter presteert dan een door mensen gecreëerde portefeuille. Als je een overzicht nodig hebt van de voordelen van een robo-adviseur en waarom je er misschien een wilt, bekijk dan de recensie van Bankrate.
Nu nemen twee topscorers in de jaaroverzichten van Bankrate – Betterment en Wealthfront – het tegen elkaar op in de volgende vijf categorieën om te zien welke wellicht beter voor u is.
Portefeuillebeheer
In veel opzichten lijken Betterment en Wealthfront op elkaar wat betreft het beheer van uw portefeuille, maar Wealthfront heeft een functie geïntroduceerd die beleggers een enorme verscheidenheid aan keuzemogelijkheden biedt.
Betterment stelt een portefeuille samen op basis van 13 activaklassen en stelt u in staat meerdere doelen te stellen en daar individueel voor te sparen. U krijgt toegang tot een smart beta-fonds, dat verschillende factoren weegt om te proberen het marktrendement te verslaan, evenals tot maatschappelijk verantwoorde beleggingen. U kunt kiezen voor ‘allemaal contant geld’ of ‘allemaal obligaties’, en u heeft enige vrijheid om de wegingen van uw portefeuille aan te passen.
Als u $ 100.000 of meer naar Betterment kunt brengen, heeft u toegang tot het premiumniveau (tegen hogere kosten, meer hieronder), waardoor u onbeperkte toegang heeft tot het team van gecertificeerde financiële planners. Zelfs als u niet voor het premiumniveau kiest, kunt u nog steeds een planningssessie met een menselijke adviseur kopen.
Op dezelfde manier kunt u bij Wealthfront een portefeuille op maat samenstellen uit honderden ETF’s en voor meerdere doelen beleggen. Met meer dan $100.000 heb je toegang tot het risicopariteitsfonds van de robo, dat probeert het risico te verminderen voor een bepaald rendementsniveau. Met meer dan $500.000 heeft u toegang tot het smart beta-fonds van Wealthfront, dat kenmerken van uw beleggingen weegt om het rendement te verhogen.
Wealthfront introduceerde begin 2023 ook de mogelijkheid om individuele aandelen te kopen, en u kunt fractionele aandelen toevoegen met een minimale investering van $ 1 en zonder handelscommissie.
Wealthfront en Betterment bieden belastingstrategieën die de nettokosten van de dienst kunnen verlagen (meer hieronder).
Zowel Betterment als Wealthfront bieden geavanceerd portefeuillebeheer, zelfs voordat u ingaat op de extra toeters en bellen, die uw rendement wel of niet kunnen verhogen. Dus als je een slim bètafonds nodig hebt als je begint, is Betterment misschien de betere keuze, aangezien Wealthfront een half miljoen vraagt om toegang te krijgen tot zijn soortgelijke fonds. Maar de meeste beleggers zullen het waarschijnlijk niet weten of merken.
Als u echter een specifieke ETF aan uw portefeuille wilt toevoegen, biedt Wealthfront u een heleboel keuzes en kunt u aan uw toewijzingen sleutelen, waardoor u meer vrijheid krijgt. Met beide kunt u ook blootstelling aan cryptocurrency verwerven, als u daarin geïnteresseerd bent.
Een duidelijk onderscheidende factor is de optie van Betterment om onbeperkte toegang te hebben tot gekwalificeerde menselijke adviseurs, hoewel je aan het veel hogere minimum moet voldoen en er meer voor moet betalen. Als het ontbreken van een menselijke adviseur een dealbreaker is, dan is Betterment wellicht uw keuze.
Zowel Betterment als Wealthfront zijn echter ontworpen om te functioneren zonder menselijke adviseurs. Wat is anders het nut van een robo-adviseur? Beide hebben goed ontwikkelde secties op hun site voor het beantwoorden van vragen, hoewel er natuurlijk af en toe niet-routinematige vragen rijzen.
Rand: Het is dichtbij, maar Wealthfront, vanwege zijn grotere investeringsselectie, tenzij je een menselijke adviseur nodig hebt, en dan Betterment.
Kasbeheerrekening
Wealthfront en Betterment liggen dicht bij elkaar als het gaat om de cashmanagementrekeningen die zij aanbieden. In feite behoren ze tot de beste in de branche en betalen ze rente, in tegenstelling tot veel andere accounts. Beide bieden accounts aan die regelmatig de rente verhogen (of verlagen) als de heersende rente verandert, waardoor ze een geweldige plek zijn om uw geld op te bergen als de rente hoog is.
Hier ziet u hoe hun kasbeheerrekeningen zich opstapelen:
| Functie voor contant geldbeheer | Rijkdomsfront | Verbetering |
|---|---|---|
| Openen zonder beleggingsrekening? | Ja | Ja |
| Geen maandbedrag? | Ja | Ja |
| Geen roodstandtarief? | Ja | Ja |
| Minimaal saldo? | $ 1 | $ 0 |
| Betaalt rente? | Ja | Ja |
| Betaalkaart? | Ja | Ja |
| Cashback-beloningen? | — | Bij duizenden handelaren |
| Vroege directe storting? | Ja | — |
| Gratis geldautomaten? | 19.000+ | Vergoedt geldautomaten wereldwijd |
| Mobiele cheque storten, rekening betalen, cheque uitschrijven? | Ja | Ja |
| Kredietlijn in portefeuille? | Ja | — |
| FDIC-verzekering | Tot $ 3 miljoen voor individuele accounts | Tot $ 2 miljoen voor individuele accounts |
Deze twee robo-adviseurs zijn op zoveel functies identiek, maar laten we een paar verschillen doornemen:
- Cashback-beloningen: Betterment biedt beperkte cashback-beloningen met behulp van de bankpas, maar deze zijn doelgericht, niet de typische 1 procent terug op alles wat met zoveel kaarten beschikbaar is. Wealthfront biedt deze functie niet.
- Vroege directe storting: Wealthfront biedt een vroege directe storting op uw looncheque, zodat u dat geld sneller voor u kunt laten werken, terwijl Betterment dat niet doet.
- Gratis geldautomaten: Beide bieden toegang, maar het bereik van Betterment is breder.
- Kredietlijn in de portefeuille: Met Wealthfront kunt u tegen een laag tarief tot 30 procent lenen op uw geautomatiseerde beleggingsrekening (als deze meer dan $ 25.000 bedraagt). Binnen enkele uren kunt u over het geld beschikken. Betterment biedt deze functie niet.
Wealthfront biedt een betere reeks functies met vroege directe storting en een kredietlijn in de portefeuille, waardoor u onmiddellijk toegang heeft tot een lening, wat handig kan zijn bij het afbetalen van hoge schulden.
Daarentegen lijken de cashback-beloningen van Betterment minder waardevol dan een typische beloningskaart, omdat ze alleen met bepaalde verkopers en specifieke tijden werken. Ondertussen zijn gratis geldautomaten een leuke toevoeging, maar contant geld wordt elke dag minder noodzakelijk, hoewel frequente reizigers in het buitenland dit misschien een waardevol extraatje van de rekening vinden.
Rand: Rijkdomsfront. Als u het op een verantwoorde manier gebruikt, is de portefeuillekredietlijn een geweldige functie, waardoor u op vrijwel elk moment toegang krijgt tot een goedkope lening.
Beheer- en fondskosten
Betterment en Wealthfront zijn nek aan nek als het gaat om beheerkosten (die naar de robo-adviseur gaan) en fondskosten (die naar het bedrijf gaan dat het fonds heeft opgericht).
Betterment brengt jaarlijks 0,25 procent van de activa in rekening voor zijn instapservice, vergeleken met de 0,25 procent van Wealthfront. In beide gevallen zou dat $ 25 kosten voor elke geïnvesteerde $ 10.000.
Natuurlijk heeft Betterment een tweede serviceniveau dat de prijs verhoogt tot 0,40 procent van de activa (met minimaal $ 100.000 op de rekening), of $ 40 per jaar voor elke geïnvesteerde $ 10.000. In het geval van Betterment krijgt elk geld boven de $2 miljoen een korting van 0,1 procent, dus een vergoeding van 0,25 procent wordt bijvoorbeeld 0,15 procent op vergoedingen boven die drempel.
Als het om ETF-kosten gaat, is de race net zo spannend. Betterment zegt dat zijn portefeuilles gemiddeld tussen de 0,05 procent en 0,13 procent liggen, afhankelijk van wat er precies in zit. Dat zou jaarlijks tussen de $ 5 en $ 13 kosten voor elke geïnvesteerde $ 10.000. Wealthfront is daar precies bij, met een gemiddelde portefeuille die ongeveer 0,08 procent kost. Hoe dan ook, het is ongeveer zo goedkoop als maar kan.
In de praktijk zijn de ETF-kosten die u bij beide robo-adviseurs betaalt, precies afhankelijk van het soort portefeuille dat is samengesteld, en dat hangt af van uw individuele behoeften en voorkeuren.
Rand: Voor de meeste beleggers te dichtbij om te verwachten als ze de kerndiensten vergelijken.
Belastingstrategie
Een robo-adviseur kan ook waarde toevoegen via zijn belastingstrategie, en robo-adviseurs zijn ideaal gelegen om belastingverliezen te oogsten, met de mogelijkheid om transacties uit te voeren die voor een menselijke adviseur belastend zouden zijn. Het oogsten van belastingverliezen betekent het verkopen van verliezers om een belastingverlies te nemen dat de winsten kan compenseren.
Betterment en Wealthfront maken beide gebruik van het dagelijks oogsten van belastingverliezen om te proberen uw winst te maximaliseren. Normaal gesproken verkopen ze het ene fonds en vervangen het door een ander fonds met veel vergelijkbare kenmerken. U heeft toegang tot deze service met elk niveau aan activa dat u naar de rekeningen brengt.
Betterment heeft ook een fiscaal gecoördineerde portefeuille die probeert de belastingen te minimaliseren door investeringen optimaal te plaatsen in belastbare en fiscaal voordelige rekeningen zoals een IRA. De robo zegt dat deze service het rendement na belastingen jaarlijks met ongeveer 0,48 procent verbetert, of ongeveer tweemaal de kernadviesvergoeding.
Maar Wealthfront tilt het oogsten van belastingverliezen naar een hoger niveau. Wanneer u meer dan €100.000 heeft, kan Wealthfront directe indexering gaan gebruiken, waardoor u meer mogelijkheden krijgt om besparingen te realiseren. Dus in plaats van eigenaar te zijn van het fonds, is uw rekening eigenaar van de samenstellende aandelen. Op elke handelsdag heeft Wealthfront meer mogelijkheden om verliezen te lijden, wat in de loop van de tijd meer besparingen betekent.
Wealthfront zegt dat zijn programma voor het opvangen van belastingverliezen de beheervergoeding voor 96 procent van zijn klanten kan terugverdienen. De robo-adviseur zegt dat klanten in risicovollere portefeuilles (dat wil zeggen met veel aandelen) een geschat voordeel na belastingen hebben gezien van zes tot dertien keer de advieskosten.
Rand: Met potentieel hogere rendementen en directe indexering wint Wealthfront hier, maar Betterment biedt ook een solide functieset.
Functies en hulpmiddelen
Betterment en Wealthfront bieden beide functies en tools die waarde aan uw account kunnen toevoegen.
Naast de reeds genoemde tools omvatten de tools van Betterment:
- Voorbeeld van belastingimpactwaarmee u kunt zien welke invloed een financiële beslissing heeft op uw belastingen
- Hulpmiddel voor liefdadigheidsdonatieswaarmee u uw schenkingen en ontvangsten kunt beheren en ook nog eens meer kunt besparen op belastingen
- Hulpmiddel voor pensioenplanningdat suggesties biedt over hoe u uw portefeuille kunt optimaliseren om aan uw pensioenbehoeften te voldoen
- Doelgerichte spaartoolwaarmee u verschillende doelen kunt stellen en daarvoor kunt sparen. Hiermee kunt u ook uw doelen optimaliseren.
Naast de reeds genoemde tools omvatten de tools van Wealthfront:
- Pad financiële planningstooleen robuuste tool waarmee u meerdere financiële doelen kunt plannen door al uw uitgaven en financiële gegevens op te halen. U kunt uw vermogenssaldo in de loop van de tijd projecteren en zien hoe uitgaven op één gebied uw voortgang naar andere doelen kunnen beïnvloeden in een eenvoudig te gebruiken grafiek. Je kunt de tool ook gebruiken om je studie te plannen en een 529 college-spaarplan te openen bij Wealthfront of een extern plan te koppelen. U kunt zelfs een budget reserveren voor vrije tijd en kijken welke invloed dit heeft op uw doelen.
- Zelfsturend geldeen functie die u helpt uw financiële leven te automatiseren door rekeningen te betalen en automatisch geld van de ene rekening naar de andere te verplaatsen volgens uw instructies, bijvoorbeeld van een betaalrekening naar uw beleggingsrekening. Om deze functie te gebruiken, moet u echter een directe storting gebruiken.
Bovendien is de planningstool van Wealthfront uitgebreid en beschikbaar, zelfs als u geen klant bent.
Rand: Rijkdomsfront. De uitstekende planningstool (die eigenlijk meerdere tools in één is) en de handige Self-Driving Money-functie zijn goed te vergelijken met de nuttige (maar nauwer gerichte) tools van Betterment.
Kortom
Of u nu voor Betterment of Wealthfront kiest, hangt sterk af van uw individuele behoeften. Als u een menselijke adviseur nodig heeft en het geld heeft, kan Betterment uw antwoord zijn. Toch zou u kunnen denken dat het oogsten van belastingverliezen door Wealthfront veel meer waard is dan u betaalt, waardoor uw totale kosten worden verlaagd. Of misschien heeft u een specifieke functie nodig in een cashbeheerrekening (zoals gratis geldautomaten of een kredietlijn in uw portefeuille) die u naar de ene of de andere robo-adviseur stuurt.
Misschien wilt u ook de deugden van andere top-robo-adviseurs overwegen, zoals Schwab Intelligent Portfolios en Ellevest, die beide hun positieve punten voor de sector met zich meebrengen.
