De Amerikaanse economie heeft de afgelopen maanden een moeilijke periode achter de rug, en naarmate de inflatie blijft stijgen, verslechteren de economische omstandigheden. Economen voorspellen nu dat er in juli 2024 een recessierisico van 59 procent bestaat. De rentetarieven en de werkloosheid zullen naar verwachting ook stijgen, waardoor de financiën van miljoenen Amerikanen, die nu al in de problemen zitten, verder onder druk komen te staan.
Uit het jaarlijkse noodbesparingsrapport van Bankrate uit 2023 bleek dat meer dan twee op de drie Amerikanen (68 procent) zich zorgen zouden maken over hun vermogen om de kosten van levensonderhoud voor een maand te dekken als ze met een onverwacht inkomensverlies zouden worden geconfronteerd. Bovendien is het optimisme van de Amerikanen over hun financiële situatie afgenomen. Tweeënzeventig procent van de Amerikaanse volwassenen heeft het gevoel dat ze niet helemaal financieel veilig zijn, terwijl 26 procent verwacht dat dit nooit het geval zal zijn.
Sparen in moeilijke economische tijden kan een uitdaging zijn, maar het is beter dan onevenredig veel geld lenen, omdat het hebben van een klein spaarpotje je kan beschermen in geval van onverwachte gebeurtenissen.
Inflatie- en wanbetalingsstatistieken
- Volgens economen bestaat er tussen nu en juli 2024 een recessierisico van 59%.
- De Fed-rente is ook boven de 5% gestegen, waardoor lenen via verschillende kredietproducten duurder is geworden.
- Persoonlijke leningen hebben momenteel een gemiddelde rente van 11,47%, wat hoger is dan het niveau van vóór de pandemie.
- Stijgende inflatie en een stijgende renteomgeving zal het aantal ernstige betalingsachterstanden doen toenemen naar niveaus die sinds 2010 niet meer zijn gezien, vooral bij creditcard- en persoonlijke leningproducten.
- Inflatie, stijgende rentetarieven en veranderingen in de werkgelegenheid hebben het vermogen van Amerikanen om te sparen beïnvloed; 74% zegt nu minder te sparen als gevolg van een van deze factoren dan een jaar geleden.
- 85% van Gen Z-ers en 79% van de millennials zouden zich zorgen maken over hun vermogen om de uitgaven van een maand te dekken als ze hun primaire bron van inkomsten zouden verliezen.
- 1 op de 4 Amerikanen zegt dat ze liever hun creditcard gebruiken in plaats van hun spaargeld aan te spreken om grote noodkosten te dekken, omdat ze deze in de loop van de tijd kunnen afbetalen.
- Als er onverwachte uitgaven van €1.000 zouden gebeuren, zou slechts 43% van de Amerikanen dit met hun spaargeld kunnen dekken.
-
26% van de Amerikanen zegt dat hoge of doorlopende schulden hen ervan weerhouden zich financieel veilig te voelen.
De beste manieren om geld te lenen
De meeste financiële experts adviseren om niet te lenen als u financieel krap zit, omdat dit tot een vicieuze schuldencyclus kan leiden. Dat gezegd hebbende, als lenen uw enige haalbare optie is, zorg er dan voor dat u alle beschikbare opties tegen elkaar afweegt. Schenk speciale aandacht aan de rentetarieven, voorwaarden en kosten, aangezien er betere manieren zijn om te lenen dan andere.
Veiligere leenmogelijkheden
Als het gaat om geld lenen in tijden van crisis, zijn dit enkele van de veiligste weddenschappen.
Vriend of familielid
Als u slechts een paar honderd dollar hoeft te lenen, kan het een goede optie zijn om een van uw beste vrienden of een familielid te vragen om u het geld te lenen. Hoewel u zich misschien zelfbewust voelt of zich zelfs schaamt als u om een dergelijke gunst vraagt, geeft het lenen van geld van iemand die u kent u de flexibiliteit om ze in uw eigen tempo terug te betalen, zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over deuken in uw kredietrapport.
0% APR-creditcard
Sommige creditcardmaatschappijen bieden consumenten een introductieaanbod van 0 procent, waarbij elke aankoop die ze gedurende een bepaalde periode (meestal tussen zes en vijftien maanden) doen, rentevrij is. Voor elk resterend bedrag dat na het einde van de introductieperiode niet wordt betaald, wordt rente berekend. Bovendien heeft u een uitstekend krediet nodig om voor deze aanbiedingen in aanmerking te komen.
Persoonlijke lening bij bank of kredietvereniging
Persoonlijke leningen hebben een van de laagste rentetarieven die beschikbaar zijn onder kredietproducten. Momenteel bedraagt de gemiddelde rente op persoonlijke leningen 10,99 procent 20,44 procentwat het gemiddelde rentetarief voor creditcards is. Een van de voordelen van het gebruik van een persoonlijke lening om een noodsituatie te financieren, is dat deze vaste rentetarieven en voorwaarden heeft, zodat uw betalingen gedurende de looptijd van de lening hetzelfde blijven. Daarnaast geven veel bedrijven leners twee tot zeven jaar de tijd om hun leningen af te betalen, waardoor de maandelijkse betalingen beter beheersbaar worden.
Het nadeel is dat sommige kredietverstrekkers originatiekosten of boetes voor vooruitbetaling in rekening kunnen brengen, dus zorg ervoor dat u de algemene voorwaarden bekijkt voordat u zich aanmeldt.
Vriend of familielid
Als u slechts een paar honderd dollar hoeft te lenen, kan het een goede optie zijn om een van uw beste vrienden of een familielid te vragen om u het geld te lenen. Hoewel u zich misschien zelfbewust voelt of zich zelfs schaamt als u om een dergelijke gunst vraagt, geeft het lenen van geld van iemand die u kent u de flexibiliteit om ze in uw eigen tempo terug te betalen, zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over deuken in uw kredietrapport.
Koop nu, betaal later
Koop nu, betaal later of BNPL zijn een soort lening op korte termijn waarmee u aankopen renteloos kunt financieren voor een bepaalde periode (meestal tussen vier en zes termijnen). Hoewel deze leningen worden verstrekt op basis van krediet, hoeft u geen uitstekende score te hebben om in aanmerking te komen. Als u na de rentevrije periode echter niet uw gehele lening terugbetaalt, wordt over het resterende bedrag rente in rekening gebracht. Bovendien hebben deze leningen geen liquiditeit en kunnen ze alleen bij geselecteerde winkels worden gebruikt.
Geld lenen apps
Als u snel wat geld nodig heeft, kan een app voor contant geld de oplossing zijn. Met deze apps kunt u geld lenen tegen uw volgende salaris en bij veel apps worden geen extra rente of kosten in rekening gebracht. U moet echter voorzichtig zijn bij het gebruik ervan, omdat ze tot overbesteding kunnen leiden.
Maar als dit een optie is die je wilt verkennen, zijn hier enkele van de apps die geld lenen aan hun gebruikers:
Brigit
Brigit is ontworpen als een app voor budgetbeheer en fungeert ook als een app voor het lenen van geld, waardoor leden direct toegang hebben tot maximaal $ 250 via de Instant Cash-functie. Het bedrijf vereist niet dat u een kredietcontrole doorstaat om toegang te krijgen tot deze functie, en brengt ook geen kosten voor late betaling in rekening. Gebruikers moeten echter een maandelijks abonnementsbedrag van $ 9,99 betalen om toegang te krijgen tot de Instant Cash-functie.
Bel
Om toegang te krijgen tot een voorschot in contanten via Chime, moet u een betaalrekening bij het bedrijf hebben. Zodra u dat heeft, heeft u toegang tot de SpotMe-functie, waarmee u zonder kosten maar liefst € 200,- op uw rekening kunt overschrijven.
Daaf
Dave is een digitaal bankplatform. Onder zijn diensten biedt het bedrijf een functie genaamd ExtraCash, waarmee gebruikers een voorschot in contanten van maximaal $ 500 kunnen krijgen, zonder enige rente of kosten.
Betaaldagleningen en andere risicovolle leenopties
Er zijn bepaalde soorten noodleningen die koste wat het kost moeten worden vermeden. Dat komt omdat het zeer risicovolle producten zijn die oneerlijke voorwaarden en extreem hoge rentetarieven bieden, waardoor het voor kredietnemers vrijwel onmogelijk wordt om hun schulden terug te betalen. Dit zijn er twee.
Betaaldagleningen
In 16 staten en het District of Columbia zijn dure leningen verboden. Sommige van de staten die geen persoonlijke leningen toestaan, zijn Arkansas, Connecticut, Georgia, Maryland en Massachusetts.
Met betaaldagleningen kunnen kredietnemers kleine hoeveelheden contant geld (meestal niet meer dan $ 500) opnemen in ruil voor extreem hoge rentetarieven en kosten. Hoewel sommige staten de rente beperken tot 36 procent, kunnen leners in andere staten, zoals Texas, verwachten dat ze maar liefst 664 procent rente betalen. Sterker nog: slechts 14 procent van de consumenten die deze leningen afsluit, kan deze terugbetalen. Daarom kun je er beter geen gebruik van maken.
Leningen voor autotitels
Wanneer u een autolening afsluit, gebruikt u uw voertuig als onderpand. Deze leningen zijn doorgaans van korte duur (niet langer dan 30 dagen) en u kunt maximaal lenen 50 procent van de waarde van uw voertuig. Autoleningen gaan gepaard met exorbitante kosten en rentetarieven die kunnen oplopen tot 300 procent. Als u uw lening niet terugbetaalt, kunt u uw auto kwijtraken.
Hoe te budgetteren in onzekere tijden
Budgetteren kan in tijden van economische onzekerheid een grotere uitdaging zijn dan normaal, omdat er veel bewegende delen zijn waar we geen controle over hebben.
Ralph Bender, CEO en oprichter van Enduring Wealth Advisors zegt dat, als de zaken krap zijn, de meest effectieve manier van budgetteren is om prioriteit te geven aan wat nodig is (voedsel, gezondheidszorg, onderdak, enz.) en te bezuinigen op al het andere.
“Helaas zijn veel van de redenen waarom we in de problemen komen, dat we vastlopen in contracten voor ‘gewenste’ dingen”, voegt Bender toe.
“Als u moeilijke financiële tijden voor de boeg heeft en u een lening of financiële verplichting heeft, wees dan proactief en neem contact op met die instelling. Ze zullen ontvankelijker zijn voor klanten die contact opnemen om hun situatie uit te leggen en manieren zoeken om de schuldverplichting af te lossen.”
– Mac GardnerOprichter en CEO van FinLit Tech
Hij voegt er ook aan toe dat het in moeilijke tijden belangrijk is om de cashflow op peil te houden, omdat veel banken geen geld willen lenen aan mensen zonder liquiditeit – zelfs niet in geval van een noodsituatie.
“In de huidige gig-economie kun je cashflow genereren via platforms voor het delen van ritten, zoals Uber of Uber Eats. Als je een verzamelaar bent, kan het verstandig zijn om je verzameling op waarde te schatten en tools zoals eBay of andere platforms te gebruiken om liquiditeit te creëren, zegt Gardner.
Als u niet zeker weet hoe u uw cashflow kunt verbeteren, volgen hier enkele ideeën om u op weg te helpen:
- Gebruik een budgetteringsapp: Budgetteringsapps zoals Mint en PocketGuard bieden gratis versies en kunnen u helpen uw financiën beter te beheren door u te laten zien waar uw geld naartoe gaat. Deze apps houden ook elke maand bij hoeveel geld je na aftrek van uitgaven nog over hebt, waardoor je makkelijker een spaardoel kunt bepalen.
- Houd uw bestedingspatroon bij: Door uw bestedingspatroon in de gaten te houden, kunt u beter begrijpen op welke uitgaven u kunt bezuinigen, waardoor uw liquiditeit elke maand verbetert.
- Profiteer van kortingen: Wanneer u iets koopt, kijk dan of u het tegen een gereduceerde prijs kunt krijgen, in plaats van de volledige prijs te betalen. Je kunt dit vrijwel met elk product doen, van boodschappen tot kleding. Wissel ook waar mogelijk merkartikelen in voor generieke artikelen.
- Ga op een uitgavenstop: Een bestedingsstop is in feite een uitdaging die u voor uzelf stelt en bestaat uit het niet uitgeven van geld (of het absolute minimum) gedurende de door u zelf vastgestelde periode. Het bevriezen van de uitgaven kan nuttig zijn om zelfbeheersing te ontwikkelen als het gaat om het uitgeven van geld en ook om te zien met welke uitgaven u zonder kunt leven.
De bottom-line
De Amerikaanse economie bevindt zich momenteel in een moeilijke situatie en iedereen voelt de druk. Hoewel geld lenen een goede keuze lijkt als u financieel krap zit, zijn er andere alternatieven die u kunt verkennen om uw cashflow te verbeteren. Zorg ervoor dat u alle beschikbare opties onderzoekt voordat u een definitieve beslissing neemt, omdat dit u toekomstige financiële problemen kan besparen. Als u problemen ondervindt bij het terugbetalen van schulden, vergelijk dan schuldconsolidatieleningen.
-
De drie hierboven genoemde onderzoeken zijn uitgevoerd in opdracht van Bankrate.com. Zo kregen we de resultaten:
- Bankrate’s jaarlijkse noodbesparingsrapport 2023. Dit onderzoek werd voor Bankrate uitgevoerd door SSRS op zijn Opinion Panel Omnibus-platform. De SSRS Opinion Panel Omnibus is een nationaal, tweemaal per maand, op waarschijnlijkheid gebaseerd onderzoek. Van 16 tot en met 19 december 2023 zijn interviews afgenomen onder een steekproef van 1.028 respondenten in het Engels (1.003) en Spaans (25). Het onderzoek werd uitgevoerd via internet (998) en telefoon (30). De foutmarge voor het totale aantal respondenten bedraagt +/- 3,5 procentpunt bij een betrouwbaarheidsniveau van 95%. Alle SSRS Omnibus-gegevens worden gewogen om de doelpopulatie weer te geven.
- Enquête: De meerderheid van de Amerikanen stelt financiële mijlpalen uit en besluit niet deel te nemen aan activiteiten of evenementen vanwege de toestand van de economie. Bankrate.com gaf YouGov Plc de opdracht om het onderzoek uit te voeren. Alle cijfers zijn, tenzij anders vermeld, afkomstig van YouGov Plc. De totale steekproefomvang bedroeg 2.442 volwassenen. Het veldwerk werd uitgevoerd tussen 19 en 21 oktober 2023. Het onderzoek werd online uitgevoerd en voldoet aan strenge kwaliteitsnormen. Er werd gebruik gemaakt van een op niet-waarschijnlijkheid gebaseerde steekproef, waarbij vooraf tijdens de verzameling quota’s werden gebruikt en vervolgens een wegingsschema aan de achterkant, ontworpen en bewezen nationaal representatieve resultaten op te leveren.
- Enquête: De gemiddelde Amerikaan denkt dat hij meer dan 200.000 euro per jaar nodig heeft om financieel comfortabel te zijn. Bankrate gaf YouGov Plc de opdracht om het onderzoek uit te voeren. Alle cijfers zijn, tenzij anders vermeld, afkomstig van YouGov Plc. De totale steekproefomvang bedroeg 2.521 Amerikaanse volwassenen. Het veldwerk werd uitgevoerd van 5 tot 7 juni 2023. Het onderzoek werd online uitgevoerd en voldoet aan strenge kwaliteitsnormen. Er werd gebruik gemaakt van een niet op waarschijnlijkheid gebaseerde steekproef, waarbij zowel quota vooraf tijdens de verzameling werden gebruikt als vervolgens een wegingsschema aan de achterkant, ontworpen en bewezen nationaal representatieve resultaten op te leveren.
