Persoonlijke leningschuld in de VS bereikt $210 miljard in het derde kwartaal van 2023, en het aantal consumenten met een persoonlijke lening bereikte een recordhoogte. Door de stijgende inflatie en renteverhogingen door de Federal Reserve zijn de rentetarieven voor kredietproducten gestegen – en staan op het punt nog hoger te worden. Volgens een enquête van Bankrate denken economen dat de Fed de rente in 2023 boven de 5 procent zal verhogen.
Hoewel de meeste persoonlijke leningen leningen met een vaste rente zijn, wat betekent dat de rente gedurende de looptijd van de lening niet verandert, worden leners met persoonlijke leningen met een variabele rente rechtstreeks beïnvloed door de renteverhogingen van de Federal Reserve. Bovendien hebben federale renteverhogingen en inflatie wel een impact op de rentetarieven voor nieuwe leners van persoonlijke leningen met een vaste rente, zij het indirect.
Nu de economische omstandigheden verslechteren en steeds meer Amerikanen persoonlijke schulden aangaan, is het belangrijk dat consumenten begrijpen hoe inflatie en federale renteverhogingen hun leningen beïnvloeden. Voordat u een persoonlijke lening afsluit, moet u berekenen hoeveel rente u gaat betalen om te voorkomen dat u een lening uitstelt of onnodige schulden aangaat.
Persoonlijke lening- en rentestatistieken
- De gemiddelde rente op persoonlijke leningen bedraagt 12,22%.
- De gemiddelde persoonlijke leningschuld per kredietnemer in de VS bedraagt $ 10.749.
- Boomers hebben het hoogste persoonlijke leningsaldo van alle generaties, met een gemiddelde van $ 20.370.
- Het aantal subprime-leners dat persoonlijke leningen afsloot, steeg in het derde kwartaal van 2023 met 58%.
- Het aantal achterstallige leningen is sinds vorig jaar met 54% gestegen.
- Het wanbetalingspercentage voor ongedekte persoonlijke leningen zal naar verwachting in 2023 stijgen 4,10% tot 4,30% als gevolg van de barre economische omstandigheden en een dreigende recessie.
- Inflatie bedraagt momenteel 6,5%, wat een stijging is van 7,1% op jaarbasis.
- De Federal Reserve heeft de rente in 2023 zeven keer verhoogd, in een poging de hoge inflatie te beteugelen.
- Het huidige Federal Funds-doeltarief bedraagt 5,25% tot 5,5%.
- De Federal Reserve zal de rente in 2023 waarschijnlijk met ruim 5% verhogen.
- Als gevolg van de bestaande macro-economische omstandigheden zullen leners die in 2023 op zoek zijn naar nieuwe leningen de pijn in hun portemonnee voelen als de rente blijft stijgen.
Impact van de renteverhoging door de Fed op persoonlijke leningen
Rentetarieven is het rentebedrag dat per periode op een lening verschuldigd is. Ze worden doorgaans uitgedrukt als een jaarlijks percentage van het verschuldigde leningbedrag.
De rentetarieven veranderen op basis van de marktvraag naar krediet: hoe meer vraag er is naar kredietproducten, hoe hoger de rentetarieven waarschijnlijk zullen zijn. Als de vraag naar kredietproducten daalt, zal de rente ook dalen. Beslissingen van de Federal Reserve beïnvloeden ook de rentetarieven voor de meeste kredietproducten. Wanneer de federale rente stijgt, stijgen de rentetarieven voor de meeste leningproducten.
De Federal Reserve heeft de federale rente vorig jaar zeven keer verhoogd – een trend die zich waarschijnlijk in 2023 zal voortzetten, omdat economen voorspellen dat de rente tegen het einde van het jaar boven de 5 procent zal uitkomen. Het doel van deze renteverhogingen is het bestrijden van de inflatie.
Dat gezegd zijnde lijkt het erop dat de inspanningen van de Fed om de inflatie te bestrijden een positief effect hebben gehad op de huizenmarkt. Nu de hypotheekrente stijgt, beginnen de huizenprijzen te dalen. Volgens voorzitter Jerome Powell van de Federal Reserve zou “de vertraging van de huizenprijzen die we zien, ertoe moeten bijdragen dat de prijzen beter in lijn komen met de huurprijzen en andere fundamentele kenmerken van de huizenmarkt – en dat is een goede zaak.”
Rentetarieven hebben meer invloed dan alleen de krediet- en kredietverlening: ze beïnvloeden aandelen, obligaties, consumenten- en bedrijfsuitgaven en de inflatie. Terwijl de rentetarieven voor de meeste kredietproducten blijven stijgen, voelen Amerikanen het gewicht van die extra kosten. Nu de inflatie het hoogste niveau in veertig jaar heeft bereikt, lijkt het erop dat het verhogen van de rente de enige manier is om de stijgende prijzen tegen te gaan.
Rentetarieven per jaar
Het begin van de pandemie zorgde voor een ernstige daling van de gemiddelde rentetarieven. Die daling wordt gecompenseerd door de sprong van 1,7 procent die de VS in 2023 zagen.
Gemiddelde rentetarieven voor persoonlijke leningen in de VS, uitgedrukt als percentage
Als het gaat om een blik per staat op de rentetarieven voor persoonlijke leningen, is er een verschil van bijna 4 procent tussen Rhode Island, dat de hoogste rente heeft, en Florida, dat de laagste heeft.
Rentetarieven op basis van kredietscore
De rentetarieven waarvoor u in aanmerking komt, hebben veel te maken met uw kredietgeschiedenis en kredietscore. Uw kredietscore is de belangrijkste factor waarmee de meeste kredietverstrekkers rekening houden bij het goedkeuren of afwijzen van uw leningaanvraag. Leners met een uitstekend krediet hebben veel meer kans om de laagste rentetarieven van een kredietverstrekker te krijgen dan leners met een redelijk of slecht krediet.
| Kredietwaardigheid | Gemiddelde persoonlijke leningrente |
|---|---|
| 720-850 | 10,73%-12,50% |
| 690-719 | 13,50%-15,50% |
| 630-689 | 17,80%-19,90% |
| 300-629 | 28,50%-32,00% |
Bron: Bankrente
Hoe beïnvloedt leeftijd de kredietscores?
Omdat leners met een goede tot uitstekende kredietwaardigheid vaker in aanmerking komen voor de beste tarieven, is het logisch dat de babyboomgeneratie doorgaans meer leningen afsluit dan andere generaties. Boomers hebben de hoogste totale persoonlijke leningsaldo van alle generaties, met een gemiddeld saldo van $20.370.
| Leeftijd/generatie | Gemiddelde kredietscore |
|---|---|
| Gen Z | 674 |
| Millennials | 680 |
| Generatie X | 699 |
| Boomers | 736 |
Welke invloed heeft het type kredietverstrekker op de rentetarieven?
Het rentetarief waarvoor u in aanmerking komt, is afhankelijk van uw kredietscore en financiële achtergrond, maar ook van het type kredietverstrekker dat u kiest.
Banken hebben doorgaans de hoogste rentetarieven en de strengste toelatingseisen, omdat deze instellingen zo sterk gereguleerd zijn. Kredietverenigingen hanteren doorgaans iets lagere tarieven, omdat zij lidmaatschap nodig hebben om leningproducten aan te vragen. Online kredietverstrekkers hebben echter doorgaans de laagste tarieven van allemaal, evenals de meest milde deelnamevereisten.
Welke invloed heeft ras op de rente?
Sociale vooroordelen en racisme spelen ook een rol bij wie welke tarieven krijgt. Uit onderzoek blijkt dat zwarte huiseigenaren met een hoog inkomen een hogere hypotheekrente ontvangen dan blanke huiseigenaren met een laag inkomen.
Er zijn aanwijzingen dat zwarte en Latijns-Amerikaanse consumenten vaker het slachtoffer worden van roofzuchtige geldverstrekkers. Deze verschillen zijn waarschijnlijk te wijten aan systemisch racisme op het gebied van kredietverlening en aan verschillende sociaal-economische omstandigheden die door systemisch racisme in stand worden gehouden.
Hoe helpt het verhogen van de rente de inflatie?
In haar strijd om de inflatie terug te dringen heeft de Federal Reserve de rente agressief verhoogd. Idealiter zal het verhogen van de rente de leenkosten doen stijgen, waardoor consumenten minder geld zullen uitgeven. Hierdoor zal de vraag naar goederen en diensten afnemen en zal de inflatie dalen.
Het verlagen van de inflatie is de topprioriteit van de Federal Reserve, aangezien de inflatie de ergste is sinds veertig jaar, en consumenten voelen daar het gewicht van. Uit een recent onderzoek van de Bankrate blijkt dat 55 procent van de mensen zegt dat het inkomen geen gelijke tred heeft gehouden met de stijging van de huishoudelijke uitgaven als gevolg van de inflatie.
Ondanks deze inspanningen van de Federal Reserve is de inflatie nog steeds een dreigende factor, en veel deskundigen verwachten dat deze eerst nog erger zal worden voordat deze beter wordt. Zesenvijftig procent van de Amerikanen ervaart financiële problemen als gevolg van inflatie.
55 procent van de werkende Amerikanen zegt dat het inkomen geen gelijke tred heeft gehouden met de stijging van de huishoudelijke uitgaven als gevolg van de inflatie.
— Bankrenteonderzoekbankrate.com
Amerikaanse inflatie van januari tot december 2023
Consumenten bezuinigen op uitgaven, rijden minder en annuleren hun vakanties om de kosten te dekken. Terwijl Amerikanen met een lager inkomen sinds vorig jaar de pijn voelen van de stijgende prijzen, voelen huishoudens uit de midden- en hogere klasse die druk ook. Nu de rente stijgt, lijkt het erop dat de gas- en huizenprijzen wat beginnen te dalen.
Maar desondanks zijn veel deskundigen van mening dat de inflatie haar hoogtepunt nog niet heeft bereikt. Niet alleen dat, maar economen zeggen nu dat er een kans van 64 procent is dat de Amerikaanse economie in 2023 in een recessie belandt, als gevolg van de torenhoge inflatie in combinatie met hogere financieringskosten. Dit betekent dat consumenten waarschijnlijk de rest van het jaar met financiële problemen zullen blijven kampen.
Goederen en diensten worden het zwaarst getroffen door inflatie
Terwijl Amerikaanse huishoudens zich terdege bewust zijn van de mate waarin de inflatie de dagelijkse kosten beïnvloedt, kenden bepaalde gebieden een grotere sprong dan andere.
Variabele versus vaste renteleningen
Consumenten kunnen persoonlijke leningen met zowel vaste als variabele rente vinden en aanvragen. Persoonlijke leningen met een vaste rente komen echter veel vaker voor.
Persoonlijke leningen met een vaste rente hebben dezelfde rente gedurende de looptijd van de lening, wat betekent dat u zich geen zorgen hoeft te maken dat uw rente stijgt zodra u aan de lening vastzit. Persoonlijke leningen met variabele rente hebben tarieven die kunnen stijgen en dalen, afhankelijk van de marktomstandigheden, wat betekent dat de recente federale renteverhogingen rechtstreeks van invloed zijn op de rentetarieven op deze leningen.
Persoonlijke leningen met een vaste rente hebben over het algemeen de voorkeur omdat ze voorspelbaarder zijn. Hoewel nieuwe kredietnemers met een vaste rente waarschijnlijk een hogere rente zullen zien dan eerdere kredietnemers, bestaat er geen risico dat die rente stijgt als u eenmaal vastzit, waardoor leningen met een vaste rente een veel veiligere optie worden.
Leners met een lening met variabele rente zullen waarschijnlijk hogere maandelijkse betalingen zien als gevolg van de stijgende rentetarieven. Voor leners met een krap budget kunnen stijgende rentetarieven het verschil betekenen tussen het afbetalen van de lening en het in gebreke blijven.
Tips voor mensen met leningen met variabele rente
Als u een persoonlijke lening met variabele rente heeft afgesloten toen de rente laag was en u zich zorgen maakt over stijgende kosten, zijn er enkele dingen die u kunt doen om te voorkomen dat u een fortuin aan rente moet betalen.
- Betaal uw lening met variabele rente zo snel mogelijk af. Als u het zich kunt veroorloven om uw lening vervroegd af te betalen, kan dit een goed idee zijn. De rente zal waarschijnlijk stijgen voordat deze wordt verlaagd, dus als u uw lening afbetaalt voordat u meer rente opbouwt, kunt u op de lange termijn geld besparen.
- Probeer het restant van de lening over te zetten naar een lening met een vaste rente. Door uw lening met variabele rente te herfinancieren met een lening met vaste rente, kunt u uw betalingen tegen een vaste rente voltooien. Als u ervoor kiest om te herfinancieren, zorg er dan voor dat u een lening vindt met een lagere rente dan uw huidige lening.
- Werk aan uw kredietscore. Hoewel de marktomstandigheden een enorme impact hebben op leningen met een variabele rente, wordt uw rentetarief ook bepaald door uw credit score. Als u stappen kunt ondernemen om uw kredietscore te verbeteren, kunt u mogelijk een lagere rente op uw lening krijgen.
- Werk aan uw budget. Als de stijgende leenkosten uw financiën onder druk zetten, kan het de moeite waard zijn uw budget te herstructureren en te kijken waar u efficiënter kunt uitgeven. Praten met een financieel adviseur voor advies over de toewijzing van geld kan ook de stress van stijgende kosten helpen verlichten.
- Probeer te onderhandelen met uw kredietverstrekker. Ook bestaat de mogelijkheid om met uw kredietverstrekker een lagere rente te onderhandelen. Het loont de moeite om met uw kredietverstrekker te praten om te kijken of jullie samen tot een oplossing kunnen komen.
het komt neer op
Hoewel de stijgende rentetarieven zeker ongerustheid bij de consument veroorzaken, heeft het huidige Amerikaanse inflatieprobleem de hoogste prioriteit. Amerikanen hebben moeite om de basisbehoeften en huisvesting te dekken, en de Federal Reserve verhoogt de rente om die financiële last te verlichten.
Hoewel de inflatie waarschijnlijk zal verergeren voordat deze verbetert, zijn er tekenen dat het verhogen van de rentetarieven de huizen- en gasprijzen begint te verbeteren. Voor consumenten die worstelen met kredietproducten met een variabele rente zou het overboeken van die schuld naar een kredietproduct met een vaste rente de financiële druk kunnen verlichten.
Het valt niet te ontkennen dat stijgende rentetarieven en inflatie beide financiële problemen voor consumenten veroorzaken, maar er zijn dingen die individuen kunnen doen om het hoofd boven water te houden. Als u tijdens de huidige onzekerheid problemen ondervindt bij het beheren van uw financiën, probeer dan uw financiën voor te bereiden op een recessie.
