De afgelopen jaren heeft Amanda Agyapong, een 26-jarige vrouw uit New Jersey, stapels nieuwe kleding gekocht, waarvan ze de meeste waarschijnlijk nooit zal dragen.
Destijds voelde het alsof het zinvol was om zoveel te kopen. Agyapong reist vaak internationaal – net zoveel als elke andere maand – en elke keer dat ze zich voorbereidde op een reis, gaf ze online honderden dollars uit aan goedkope, trendy kleding. Maar door nu kopen, later betalen te gebruiken, liet ze zelden honderden dollars in één keer vallen.
‘Ik heb het geld. Het geld staat gewoon ergens op een bankrekening. Maar psychologisch gezien voelt het (bij gebruik van een BNPL-service) gewoon beter als je deze dingen koopt”, zegt Agyapong.
Ze is niet de enige. De helft (50 procent) van de BNPL-gebruikers (koop nu, betaal later) zegt dat ze de dienst gebruiken om in termijnen te betalen of de cashflow te spreiden, volgens Bankrate’s laatste Buy Now, Pay Later Survey. Maar voor veel gebruikers leidt de aantrekkingskracht om nu iets te kopen zonder in één keer veel geld te betalen tot overconsumptie: 29 procent van de BNPL-gebruikers zegt dat ze vanwege de diensten meer hebben uitgegeven dan nodig was.
BNPL-diensten, zoals PayPal Pay in 4, Affirm, Afterpay en Klarna, zijn een soort lening op afbetaling waarmee consumenten aankopen over meerdere weken renteloos kunnen financieren. Deze diensten zijn nog relatief nieuw en Agyapong was aanvankelijk sceptisch over de legitiemheid ervan. Maar ze raakte er snel aan gewend, zo erg zelfs dat ze het grootste deel van haar vakantieaankopen via BNPL-diensten financierde. De maand daarop ontving ze om de paar dagen een melding over een andere aanstaande betaling.
Jongere Amerikanen, die misschien niet gewend zijn om in termijnen te betalen, kunnen het gevoel hebben dat ze een veilige financiële beslissing nemen door de diensten van BNPL te gebruiken tijdens het online winkelen. Maar ze zijn zich er niet altijd van bewust dat ze later misschien spijt krijgen van het aangaan van schulden voor spullen die ze eigenlijk niet echt wilden hebben.
Koop nu, betaal later-diensten kunnen overbestedingen aanmoedigen, omdat deze financiering snel en gemakkelijk te verkrijgen is. En ze kunnen u ertoe verleiden u te concentreren op de termijnen in plaats van op de totale prijs.
— Ted Rossman, senior creditcardanalist bij Bankrate
Inzichten van Bankrate over de diensten ‘Nu kopen en later betalen’
- Amerikanen maken veelvuldig gebruik van BNPL-diensten. 39% van de Amerikaanse volwassenen heeft al eerder gebruik gemaakt van minstens één BNPL-dienst.
- Gebruikers willen doorgaans veel uitgeven zonder nu te betalen. 50% van de BNPL-gebruikers gebruikte de dienst om in termijnen te betalen of de cashflow te spreiden. Bovendien gebruikte 37% de dienst voor een lage (of niet-bestaande) rente, 33% gebruikte het om precies te weten wat ze verschuldigd waren en hoe lang het plan zal duren en 27% gebruikte het omdat de diensten het gemakkelijk maken om krediet te verkrijgen.
- Maar ze stuiten op problemen. 56% van de gebruikers van Koop nu, betaal later is ten minste één probleem tegengekomen met de service: 29% zegt dat ze meer hebben uitgegeven dan nodig was, 18% heeft een betaling gemist en 18% had problemen met het retourneren van een aankoop of het verkrijgen van een terugbetaling.
Ongeveer 1 op de 3 Gen Z-ers die een BNPL-service hebben gebruikt, heeft meer uitgegeven dan nodig was
Volgens de BNPL Survey van Bankrate heeft ruim 1 op de 3 (39 procent) Amerikaanse volwassenen ooit minstens één BNPL-dienst gebruikt. Het gebruik is vooral hoog onder jongere Amerikanen: 51 procent van Gen Z-ers en 55 procent van de millennials zegt al eerder een BNPL-service te hebben gebruikt:
- Generatie Z’ers (leeftijd 18-27): 51 procent
- Millennials (28-43 jaar): 55 procent
- Generatie X-ers (44-59 jaar): 31 procent
- Babyboomers (60-78 jaar): 25 procent
Gen Z-ers maken in overgrote meerderheid gebruik van de diensten van BNPL omdat ze in termijnen willen betalen of de cashflow willen spreiden (42 procent). Ze zeggen echter ook dat de diensten hen precies laten weten wat ze verschuldigd zijn en hoe lang het plan zal duren (34 procent) en dat ze een lening willen met een lage (of geen) rente (26 procent).
- Koop nu, betaal later
- Met Buy Now, Pay Later (BNPL)-services, zoals PayPal Pay in 4, Klarna, Afterpay of Affirm, kunnen consumenten online of in de winkel aankopen gedurende een bepaalde periode renteloos financieren. Betalingen vinden doorgaans één keer per week plaats gedurende vier tot zes weken. Hoewel deze diensten doorgaans geen harde krediettrekking uitvoeren of rente in rekening brengen, kunnen er kosten aan verbonden zijn, vooral als u een betaling mist.
Naarmate echter meer jongere Amerikanen de BNPL-diensten gebruiken, is de kans groter dat Gen Z-ers problemen melden. Vooral Generatie Z is de generatie die het meest waarschijnlijk spijt krijgt van een aankoop via een BNPL-dienst (25 procent) of een betaling mist (24 procent):
Opmerking: Deelnemers konden meer dan één antwoord selecteren.
Bron: Bankrente, 4-6 maart 2024
Gen Z-ers en millennials zijn ook de meest waarschijnlijke generaties die zeggen dat ze meer hebben uitgegeven dan ze zouden moeten hebben bij het gebruik van BNPL-diensten (respectievelijk 34 procent en 35 procent). Dat was het meest voorkomende probleem onder de twee generaties.
BNPL-diensten maken het gemakkelijk om betalingen uit te stellen – soms te gemakkelijk
Iedereen kan te veel uitgeven, ongeacht welke betaalmethode hij of zij gebruikt. De lage toetredingsdrempel voor BNPL-diensten kan ze echter aantrekkelijker maken voor jongere Amerikanen die niet gewend zijn leningen af te sluiten of krediet te gebruiken. BNPL-diensten vereisen doorgaans geen harde kredietcontrole en sommige bedrijven vereisen geen eerste aanbetaling. Ruim 1 op de 4 Gen Z- of millennial BNPL-gebruikers zegt de dienst te hebben gebruikt omdat het gemakkelijk was om krediet te verkrijgen (respectievelijk 26 procent en 30 procent).
Naarmate BNPL-diensten alomtegenwoordiger worden, wordt het gemakkelijker om u aan te melden voor een nieuwe dienst en impulsief een aankoop te financieren wanneer u artikelen online koopt. Hoewel u financiering kunt aanvragen via de app van een dienst, werken veel grote retailers, van grote winkelketens zoals Walmart tot fast fashion-sites zoals Shein, samen met BNPL-services en adverteren ze met een lage maandelijkse betaling bij het afrekenen:
Bij het afrekenen biedt Shein klanten de mogelijkheid om te betalen met Klarna, Afterpay, Affirm of ZIP (niet weergegeven), die allemaal vier betalingen van $ 25,49 bieden bij een aankoop van $ 102.
Bankrate Senior Industry Analyst Ted Rossman zegt dat de aantrekkingskracht van die lagere maandcijfers mensen het gevoel kan geven dat ze minder betalen voor hun aankopen.
“Zoals gezegd, het is geen aankoop van $ 200, het zijn slechts vier eenvoudige termijnen van $ 50”, zegt Rossman. “Als je meerdere abonnementen tegelijkertijd hebt lopen (en veel mensen doen dat), kan $ 50 hier en $ 50 daar snel oplopen.”
Hoewel Agyapong consequent spaart en probeert geen dingen te kopen die ze niet nodig heeft, zegt ze dat het kopen van artikelen via de BNPL-diensten ervoor zorgt dat grote aankopen beter beheersbaar aanvoelen – alsof het een kleine, terugkerende rekening is en niet een enkele grote discretionaire aankoop. Dat heeft ertoe geleid dat ze bij het online winkelen herhaaldelijk meer kocht dan ze van plan was.
“Ik ging in eerste instantie uit van een schattig topje of rokje dat ik zag, en koop nu, betaal later, zodat je kunt zeggen: ‘Als het nu echt maar $ 50 kost, kan ik net zo goed nog wat dingen gaan kopen’. zegt ze.
Lees de kleine lettertjes wanneer u zich aanmeldt voor een BNPL-service
In tegenstelling tot andere soorten leningen op afbetaling brengen de diensten van BNPL doorgaans geen rente in rekening. Maar iemand die snel online een aankoop financiert, weet misschien niet of waarvoor hij zich aanmeldt technisch gezien een BNPL-lening is, of dat er extra kosten aan verbonden zijn.
Rossman wijst op verschillende plannen van Affirm en Afterpay: hoewel beide diensten traditionele BNPL-financiering bieden die over een paar weken zonder rente wordt betaald, bieden ze ook afzonderlijke betalingsplannen die maandelijks worden betaald tegen een jaarlijkse rentevoet tot 36 procent – meer vergelijkbaar met een traditionele creditcard .
Bovendien brengen bedrijven vaak boetes in rekening voor gemiste betalingen, zelfs voor hun typische BNPL-leningen. Afterpay brengt bijvoorbeeld $ 8 in rekening per gemiste termijnbetaling en Klarna brengt maximaal $ 7 in rekening. Beide bedrijven beperken de late vergoedingen tot 25 procent van de totale aankoopprijs.
In een per e-mail verzonden verklaring aan Bankrate onderscheidt Afterpay zich van creditcardverstrekkers door te zeggen dat de BNPL-financiering geen hoge bestedingslimiet biedt en de eerste terugbetaling vooraf vereist. Volgens Afterpay was er vanaf het eerste kwartaal van 2024 bij 98 procent van de aankopen geen sprake van late kosten.
Op dezelfde manier betaalde slechts 4 procent van de Klarna BNPL-klanten te laat en moest er een boete in rekening worden gebracht, volgens een afzonderlijke verklaring van een woordvoerder van Klarna.
“We beperken het gebruik van onze diensten totdat eventuele gemiste betalingen zijn voldaan om te voorkomen dat schulden zich opstapelen. Deze vangrails werken duidelijk, aangezien 99 procent van de leningen wereldwijd wordt terugbetaald”, zegt de woordvoerder van Klarna.
3 methoden om impulsieve uitgaven te voorkomen
Na drie jaar van te hoge uitgaven heeft Agyapong het impulsief afzweren van het kopen van grote kledingorders en het gebruik van de BNPL-diensten. Nu concentreert ze zich op het langzaam opbouwen van een kleine collectie kleding van hoge kwaliteit, zonder deze te financieren.
“Ik stopte met winkelen bij Shein omdat ik het gevoel had dat ik te veel consumeerde”, zegt Agyapong. “Ik stopte gewoon een heleboel spullen in de kar en kocht het, kocht het, kocht het en besefte dan dat ik waarschijnlijk niet 25 procent van de kleding zou dragen. Op dat moment is het gewoon verspilling.”
Als u denkt dat u te veel gebruik maakt van de BNPL-diensten, of als u gewoon wilt bezuinigen op impulsieve discretionaire uitgaven, overweeg dan deze tips om bewuster geld uit te geven:
1. Wacht voordat je koopt.
Als u weet dat u de neiging heeft om impulsief te winkelen, maak er dan een gewoonte van om in ieder geval tot de volgende dag te wachten voordat u op ‘Kopen’ in dat online winkelwagentje klikt. “Soms is 24 uur wachten voldoende om je ervan te weerhouden een impulsaankoop te doen waar je later spijt van zou krijgen”, zegt Rossman.
Overweeg bovendien om uw creditcardgegevens uit uw browser te verwijderen en in plaats daarvan elke keer uw nummer in te voeren. Dit geeft je een moment om even stil te staan en na te denken of je deze items echt wilt.
2. Zoek een vervanger voor het uitgeven van geld.
Als je weet dat je de neiging hebt om meer uit te geven als je je verveelt of als je een opkikkertje nodig hebt, overweeg dan om een nieuwe activiteit te kiezen voor als je zin hebt in de haast van een dagje winkelen. Winkelen was voor Agyapong een leuke manier om tijd door te brengen met familie of om haar uitstapjes te plannen, maar om geld te besparen zonder het plezier op te geven, verving ze het winkelen door tv te kijken, te tekenen, te schilderen of gewoon etalages te shoppen. Het geeft haar dezelfde mentale boost, maar zonder een klap voor haar portemonnee.
Meer informatie: 7 manieren om emotionele uitgaven onder controle te houden
3. Stel een discretionair bestedingsbudget op.
Rossman zegt dat als mensen een budget hebben, ze de neiging hebben alleen rekening te houden met kosten zoals huisvesting, nutsvoorzieningen of voedsel – en niet met niet-noodzakelijke zaken. Maar inflatie maakt alledaagse goederen duurder, en zorgt ervoor dat sommige Amerikanen emotioneel geld uitgeven.
Voor sommigen kan dat betekenen dat ze zich bezighouden met haatuitgaven. Iemand die een hekel heeft aan uitgeven, kan gefrustreerd raken door stijgende prijzen, maar zal uit wrok of hulpeloosheid meer geld aan dezelfde producten blijven uitgeven.
Als u onlangs snelle financiële beslissingen heeft genomen, weet dan dat dit gebruikelijk is, maar dat dit ertoe kan leiden dat u meer uitgeeft dan u wilt. Daarom is het belangrijk om een budget te maken voor uw vrije uitgaven, zodat u de levensstijl kunt leiden die u wilt en tegelijkertijd doelgerichter geld kunt uitgeven.
“Het is belangrijk om een buffer in te bouwen voor extra’s”, zegt Rossman. “Je weet misschien niet precies wat het zal zijn, maar je moet er rekening mee houden – alles van nieuwe kleding en accessoires tot vakanties, concertkaartjes en meer.”
Meer informatie: Wat is een discretionair inkomen?
-
Bankrate gaf YouGov Plc de opdracht om het onderzoek uit te voeren. Alle cijfers zijn, tenzij anders vermeld, afkomstig van YouGov Plc. De totale steekproefomvang bedroeg 2.276 Amerikaanse volwassenen, van wie er 875 gebruik hebben gemaakt van de diensten ‘Koop nu, betaal later’. Het veldwerk werd uitgevoerd tussen 4 en 6 maart 2024. Het onderzoek werd online uitgevoerd en voldoet aan strenge kwaliteitsnormen. Er werd gebruik gemaakt van een niet op waarschijnlijkheid gebaseerde steekproef, waarbij zowel quota vooraf tijdens de verzameling werden gebruikt als vervolgens een wegingsschema aan de achterkant, ontworpen en bewezen nationaal representatieve resultaten op te leveren.
