Onze schrijvers en redacteuren gebruikten een intern platform voor het genereren van natuurlijke taal om te helpen bij delen van dit artikel, waardoor ze zich konden concentreren op het toevoegen van informatie die bijzonder nuttig is. Het artikel is vóór publicatie door onze redactie beoordeeld, op feiten gecontroleerd en geredigeerd.
Belangrijkste leerpunten
-
Voor gedekte leningen is onderpand nodig, zoals een auto of huis, terwijl dat voor ongedekte leningen niet het geval is.
-
Kredietverstrekkers kunnen lagere rentetarieven en grotere leenlimieten aanbieden op gedekte leningen.
-
Veel voorkomende voorbeelden van gedekte leningen zijn autoleningen, hypotheken en bedrijfsfinancieringen.
-
Een kredietverstrekker kan het onderpand in beslag nemen als u een gedekte lening niet kunt terugbetalen.
Wanneer u een beveiligde lening afsluit, staat u een kredietverstrekker toe een pandrecht te vestigen op iets dat u bezit, in ruil voor het lenen van geld. Uw vermogen geeft de kredietverstrekker extra “zekerheid” dat u de lening terugbetaalt. Als u een gedekte lening niet kunt aflossen, kan de kredietverstrekker uw activa afnemen en verkopen om het onbetaalde leningsaldo terug te krijgen.
Gedekte leningen komen doorgaans gemakkelijker in aanmerking en hebben een lagere rente omdat ze minder risico voor de kredietverstrekker met zich meebrengen. Het is belangrijk dat u precies weet wat u belooft en wat u gaat verliezen voordat u een beveiligde lening afsluit.
Wat een beveiligde lening is en hoe het werkt
Gedekte leningen zijn schuldproducten die worden gedekt door activa die u bezit. Wanneer u een beveiligde lening aanvraagt, moet de kredietverstrekker weten welke van uw bezittingen u als onderpand wilt gebruiken.
U kunt uw auto, huis of boot verpanden als onderpand voor een gedekte lening, en de kredietverstrekker zal een pandrecht op dat actief vestigen totdat de lening is terugbetaald. Als u de lening niet kunt nakomen, kan de kredietverstrekker het onderpand opeisen en verkopen om het verlies te verhalen.
De meeste gedekte leningen zijn leningen op afbetaling, wat betekent dat u al uw geld in één keer ontvangt en gelijke maandelijkse betalingen doet totdat de lening volledig is betaald. De rentetarieven zijn doorgaans vast en de terugbetalingsvoorwaarden kunnen zo kort zijn als één jaar voor een beveiligde persoonlijke lening of wel 30 jaar voor een hypothecaire lening.
Voor- en nadelen van gedekte leningen
Gedekte leningen bieden veel voordelen, maar brengen ook enkele risico’s met zich mee.
Pluspunten
- Gemakkelijkere kwalificatienormen. U kunt een beveiligde lening krijgen met lagere kredietscores of minder inkomsten.
- Grotere leenlimieten. Mogelijk komt u in aanmerking voor een groter leningbedrag met een beveiligde lening versus ongedekte leningen.
- Lagere gemiddelde tarieven. Kredietverstrekkers bieden doorgaans lagere tarieven voor gedekte leningen dan voor ongedekte leningen.
Nadelen
- Risico dat u uw bezit verliest. Kredietverstrekkers kunnen een onbetaalde, gedekte lening innen door beslag te leggen op het actief dat u als onderpand heeft aangeboden.
- Uw vermogen moet in aanmerking komen voor de lening. Gedekte kredietverstrekkers beoordelen de waarde van uw huis, auto of ander bezit om te bepalen of dit voldoende waard is om de lening die u aanvraagt te ondersteunen.
- Meer papierwerk en langere financieringstijd. Het proces van gedekte leningen vereist mogelijk meer documentatie en duurt langer om te financieren dan bij ongedekte leningen.
Beveiligde lening versus ongedekte lening
Als u probeert te kiezen tussen een beveiligde of een ongedekte lening, is het handig om te begrijpen hoe beide werken. De keuze voor het een of het ander komt vaak neer op hoeveel u moet lenen, waar u het geld voor nodig heeft, hoe snel u het nodig heeft en of u aan de eisen voldoet.
Beveiligde leningvoordelen
- Lagere tarieven en vergoedingen. Normaal gesproken vindt u lagere tarieven voor gedekte leningen omdat deze minder riskant zijn dan ongedekte leningen. Voor kredietnemers met een slechte kredietwaardigheid kunnen de tarieven voor ongedekte persoonlijke leningen oplopen tot 36 procent.
- Je kunt meer lenen. Omdat gedekte leningen afhankelijk zijn van de waarde van het actief dat u als onderpand stelt, staan kredietverstrekkers u vaak toe grotere leningsbedragen te lenen. Ongedekte kredietverstrekkers beperken doorgaans de leningsbedragen tot $ 50.000 of minder.
- Er zijn langere terugbetalingstermijnen mogelijk. Met een beveiligde hypothecaire lening kunt u uw betaling tot wel 30 jaar spreiden. De voorwaarden zijn meestal beperkt tot één tot zeven jaar bij een ongedekte lening.
Ongedekte leningvoordelen
- Geld is sneller beschikbaar. Ongedekte leningen kunnen binnen één werkdag na goedkeuring worden gefinancierd, waardoor het een goede keuze is als u snel geld nodig heeft. Bij sommige gedekte leningen, zoals hypotheken, kan het tot zes weken duren voordat ze zijn gefinancierd.
- Er is geen onderpand vereist. Als u liever niet het risico loopt uw auto, huis of andere bezittingen te verliezen als gevolg van wanbetaling, is een ongedekte lening een betere optie. Er zijn echter nog steeds gevolgen verbonden aan het in gebreke blijven van een ongedekte lening.
- Meer flexibiliteit bij het inzetten van middelen. Ongedekte persoonlijke leningfondsen kunnen voor vrijwel elk juridisch doel worden gebruikt, van schuldconsolidatie tot noodgevallen. Er is geen onderpand dat moet worden goedgekeurd, dus u kunt het geld gebruiken als dat nodig is.
Hoe u kunt kiezen tussen een beveiligde lening en een ongedekte lening
| Een beveiligde lening is het beste als: | Een ongedekte lening is het beste als: |
|---|---|
| U wilt lagere tarieven of een lagere uitkering, gespreid over een langere periode. | U heeft snel geld nodig dankzij een eenvoudig goedkeuringsproces. |
| Je hebt geen haast om geld te krijgen. | U beschikt niet over een actief waarmee u de lening kunt veiligstellen. |
| U koopt een huis, auto of andere grote aankoop en moet een groot bedrag lenen. | U wilt niet aan de overwaarde van uw woning komen of leent liever niet tegen een inboedel. |
Soorten gedekte leningen
U kunt mogelijk een beveiligde lening krijgen met behulp van elk actief met voldoende, verifieerbare waarde waarvan u kunt bewijzen dat u de eigenaar ervan bent, ervan uitgaande dat u voldoet aan de geschiktheidsvereisten van de kredietverstrekker. De meeste gedekte leningen vallen onder de volgende vijf categorieën:
- Hypotheken. Met een hypotheek stelt u uw woning of pand als onderpand voor de financiering. U kunt doorgaans honderdduizenden dollars lenen en de betalingen spreiden met een looptijd van maximaal 30 jaar. Als u de betalingen niet doet, kan de kredietverstrekker beslag leggen op uw woning.
- Kredietlijn voor eigen vermogen. Met een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC) kunt u een deel van de overwaarde van uw huis lenen met een doorlopende kredietlijn die werkt als een creditcard. Net als bij een hypotheek vereist een HELOC dat u uw huis als onderpand stelt.
- Autoleningen. Wanneer u een lening afsluit om een auto of een ander voertuig te betalen, wordt uw voertuig als onderpand gebruikt. Als u de betalingen niet op tijd en volledig doet, kan er beslag op worden gelegd.
- 401(k)-lening. Als u via uw werkgever geld op een pensioenrekening heeft staan, komt u mogelijk in aanmerking om tegen een deel van de waarde ervan te lenen met een 401(k)-lening. De tarieven zijn doorgaans laag, de rente wordt terugbetaald op uw pensioenrekening en de betalingen worden afgetrokken van uw normale salaris totdat ze zijn afbetaald.
- Lening voor grond. Een grondlening wordt gebruikt om de aankoop van grond te financieren. Bij dit type lening wordt de grond zelf als onderpand gebruikt.
- Zakelijke lening. Een beveiligde zakelijke lening kan worden gebruikt om apparatuur te kopen, lonen te betalen of te investeren in zakelijke projecten. Er zijn veel bezittingen die u als onderpand kunt gebruiken, waaronder inventaris, uitrusting of uw grond of gebouw.
Soorten gebruikte zekerheden
Wat u als onderpand gebruikt, hangt waarschijnlijk af van de vraag of uw lening voor persoonlijk of zakelijk gebruik is. Enkele voorbeelden van onderpand zijn:
- Onroerend goed, inclusief de overwaarde van uw woning.
- Geldrekeningen.
- Auto’s, boten, campers of andere voertuigen.
- Machines en uitrusting.
- Investeringen.
-
Verzekeringsbeleid.
- Waardevolle spullen en verzamelobjecten.
Gedekte leningen en wanbetaling
Nadat u betalingen voor een gedekte lening hebt gemist, kan de kredietverstrekker beginnen met het terugnemen van het aan de lening gekoppelde actief. Het kan enkele maanden duren en de kredietverstrekker biedt mogelijk verschillende mogelijkheden om u te helpen als u financiële problemen heeft.
Als u een actief verliest als gevolg van terugneming of executie, bent u mogelijk nog steeds geld verschuldigd over de schuld als het teruggenomen actief niet voldoende wordt verkocht om het bedrag van uw lening te dekken. Afhankelijk van uw staat kan een kredietverstrekker u voor de rechtbank aanklagen wegens een tekortkomingsvonnis, waardoor een openbaar register wordt aangemaakt dat zeven jaar in uw kredietrapport blijft staan.
Het duurt doorgaans langer om huizen, grond en bedrijfsbezittingen te verkopen, waardoor u mogelijk meer tijd heeft om een manier te vinden om uw betalingen af te handelen. Sommige staten vereisen dat een kredietverstrekker naar de rechter stapt om beslag te leggen op een onroerend goed, wat wel een jaar kan duren. In andere staten moet de kredietverstrekker u vooraf op de hoogte stellen van de uitwinning, maar dit kan slechts twee maanden duren en wordt buitengerechtelijk afgehandeld.
Wat u moet doen als u een gedekte lening niet kunt terugbetalen
Als u problemen ondervindt bij het terugbetalen van een beveiligde lening, zijn er een paar stappen die u kunt nemen.
- Neem contact op met de kredietverstrekker. Neem contact op met uw kredietverstrekker om uw mogelijkheden te bespreken. De kredietverstrekker kan ermee instemmen uw leningsvoorwaarden te wijzigen, waaronder een nieuw betalingsschema, een nieuwe terugbetalingstermijn of het tijdelijk stopzetten van betalingen via uitstel van lening.
- Zoek financiële hulp. U kunt contact opnemen met een adviesbureau voor consumentenkrediet dat is gecertificeerd door de National Foundation for Credit Counseling (NFCC) of de Financial Counseling Association of America (FCAA). Overweeg ook om met een door het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling goedgekeurde huisvestingsadviseur te praten om u te helpen bij het onderhandelen over de voorwaarden voor leningwijzigingen met uw hypotheekverstrekker.
- Geef prioriteit aan uw facturen. Concentreer u altijd op het betalen van gedekte schulden die van invloed kunnen zijn op uw basisbehoeften. Als u bijvoorbeeld moet kiezen tussen creditcard- en autobetalingen, kiest u voor de autobetaling. Een auto is nodig voor vervoer van en naar het werk of om kinderen van en naar school te brengen, terwijl creditcards doorgaans niet voorzien in de essentiële dagelijkse behoeften.
Een beveiligde lening aanvragen
Het proces voor het aanvragen van een beveiligde lening is afhankelijk van het type beveiligde lening dat u nodig heeft. Hypotheekleningen zijn het meest betrokken en vereisen een diepere duik in uw arbeidsverleden, bezittingen, kredietgeschiedenis en de waarde van het huis dat u koopt of herfinanciert.
Auto-, boot- en camperleningen vereisen minder papierwerk en kunnen vaak relatief snel worden goedgekeurd. Gedekte persoonlijke leningen werken op dezelfde manier als autoleningen en vereisen dat u de waarde en eigendomsgeschiedenis bewijst van het bezit dat u als onderpand voor de lening gebruikt. Er zijn doorgaans vijf stappen betrokken bij het aanvragen van een beveiligde lening.
- Ken uw kredietscore. Ongeacht het type lening gaan de laagste tarieven, de langste looptijden en de hoogste leningbedragen doorgaans naar leners met een hoge kredietscore. Als u uw score van tevoren kent, kunt u verrassingen voorkomen wanneer u leningaanbiedingen krijgt.
- Krijg een schatting van de waarde van uw onderpand. Kredietverstrekkers bieden beveiligde leningen aan op basis van de waarde van het actief dat u ter beschikking stelt. Neem contact op met een makelaar in onroerend goed voor de waarde van een huis, scan de Kelley Blue Book-waarden voor een auto of zoek uit waar u betrouwbare informatie kunt krijgen over de waarde van uw bezit.
- Winkel ten minste drie kredietverstrekkers. U dient bij uw plaatselijke bank of kredietvereniging na te gaan of zij als huidige klant kortingen aanbieden. Als alternatief kunnen online kredietverstrekkers concurreren om uw bedrijf als u een online vergelijkingstool gebruikt.
- Financiële documenten verstrekken. Houd loonstroken, W-2’s, bankafschriften, dienstverband en adresgegevens bij de hand. U moet ze aan de kredietverstrekker verstrekken om uw beveiligde lening af te ronden voor afsluiting.
- Sluit uw beveiligde lening af. Controleer de definitieve cijfers voordat u sluit om er zeker van te zijn dat het rentetarief, de sluitingskosten en de betaling zijn wat u had verwacht. Als u een beveiligde lening met slecht krediet krijgt, zorg er dan voor dat u de standaardtermijnen begrijpt als u betalingen moet inhalen.
Kortom
Een beveiligde lening kan een kosteneffectieve financieringsoptie zijn als u een waardevol bezit koopt, zoals een auto of huis. Onderzoek en vergelijk de opties zorgvuldig voordat u een beveiligde lening aanvraagt, zodat u de voordelen en mogelijke gevolgen begrijpt. Wanneer u beslist tussen een beveiligde en een ongedekte lening, houd dan rekening met uw behoeften, het bedrag dat u moet lenen en uw vermogen om aan de kwalificatievereisten te voldoen.
