Hoe u een financieel adviseur kiest: 6 tips voor het vinden van de juiste

Als u geen expert bent in geldzaken, kan het kiezen van een financieel adviseur om uw geldleven te beheren een moeilijke beslissing zijn. Het is bijna onmogelijk om elke financiële arena goed te kennen, omdat ze zo gespecialiseerd kunnen zijn. Estate planning is iets heel anders dan bijvoorbeeld het kiezen van de juiste beleggingen. Het beheren van een portefeuille is iets anders dan het opstellen van een maandbudget.

Hier leest u waar u aan moet denken als u op zoek bent naar een financieel adviseur om mee samen te werken.

Waar u op moet letten bij een financieel adviseur

Het vinden van de juiste financieel adviseur kan veel last van uw schouders nemen, maar iemand toegang geven tot een van de meest gevoelige delen van uw leven kan een emotionele uitdaging zijn.

Terwijl u op zoek bent naar een financieel adviseur, huurt u feitelijk een expert in om voor u te werken. Het is een sollicitatiegesprek, dus het is belangrijk om goed te letten op alle antwoorden die de adviseur geeft. En pas op voor de ‘adviseur’ die een financiële onderneming u gratis ter beschikking stelt. Deze adviseurs hebben doorgaans te kampen met belangenconflicten; ze lijken meer op verkopers dan op adviseurs. Daarom is het zo belangrijk om een ​​adviseur te hebben die alleen in uw belang werkt.

Als u op zoek bent naar een adviseur die echt waarde voor u kan bieden, is het belangrijk om een ​​aantal mogelijke opties te onderzoeken en niet simpelweg de voornaam te kiezen die voor u adverteert.

“Praat met vrienden en familie om te zien wie zij zouden aanbevelen en waarom”, zegt Bill Van Sant, managing director bij Girard, een vermogensbeheerbedrijf in de omgeving van Philadelphia.

“Uiteindelijk moet u vertrouwen hebben in de competentie en objectiviteit van de adviseur, en in zijn of haar reactievermogen op uw behoeften”, zegt Van Sant. “De relatie tussen adviseur en cliënt is, net als veel andere relaties, gebaseerd op vertrouwen en communicatie, dus het doen van de juiste due diligence bij het kiezen van een adviseur zou voor alle partijen voordelen op de lange termijn en gemoedsrust moeten opleveren.”

Hier zijn zes tips om u te helpen bij het kiezen van een betrouwbare financieel adviseur waarop u kunt vertrouwen.

1. Bepaal waarom u een adviseur nodig heeft

Voordat u een adviseur kiest, moet u even nadenken waarom u überhaupt op zoek bent naar een financieel adviseur. Sommige mensen zijn vooral op zoek naar beleggingsadvies of hulp bij het sparen voor hun pensioen, terwijl anderen op zoek zijn naar advies over het afbetalen van schulden of het ontwikkelen van een algeheel financieel plan.

U moet ook overwegen of u doorlopend toegang wilt hebben tot een adviseur die u een paar keer per jaar kunt ontmoeten, of dat u baat kunt hebben bij een of twee sessies om u te helpen bij het ontwikkelen van een financieel plan. Veel adviseurs bieden diensten per uur aan en dit kan u helpen op de lange termijn geld te besparen in vergelijking met het tientallen jaren lang betalen van een jaarlijkse vergoeding.

2. Overweeg de soorten financiële adviseurs

Er zijn een aantal verschillende categorieën financiële adviseurs waaruit u kunt kiezen. Ontdek welke het beste bij uw behoeften past.

• Robo-adviseurs: Een robo-adviseur automatiseert het beleggingsproces door een beleggingsportefeuille op te bouwen op basis van uw doelstellingen en risicotolerantie. De vergoedingen liggen doorgaans lager dan die van traditionele adviseurs en zijn vaak voorzien van functies zoals automatische herbalancering en het oogsten van belastingverliezen.
• Fee-only adviseurs: Een adviseur die alleen een vergoeding betaalt, brengt voor zijn diensten een vergoeding in rekening, doorgaans per uur of per jaar. Met name betalen adviseurs die uitsluitend op vergoedingen betalen, geen commissie op de verkoop van beleggingsproducten aan klanten.
• Betaalde adviseurs: Een op vergoedingen gebaseerde adviseur kan commissies verdienen op de verkoop van beleggingsproducten aan klanten, wat een belangenconflict kan veroorzaken.
• Vermogensbeheerders: Vermogensbeheerders richten zich doorgaans op vermogende klanten en bieden een uitgebreid scala aan diensten aan, waaronder vermogensplanning, belastingplanning, beleggingsbeheer en meer.

U zult zich willen afvragen of een potentiële adviseur een fiduciair is, wat betekent dat hij of zij uw belangen boven die van henzelf moet stellen. Adviseurs die in het bezit zijn van de kwalificatie Certified Financial Planner (CFP) moeten optreden als fiduciair voor hun cliënten.

3. Begrijp hoe adviseurs worden betaald

“Hoe gaat het publiek echt weten wat het krijgt als het een financieel adviseur of planner inhuurt”, vraagt ​​Scott Bishop, CFP, managing director bij Presidio Wealth Partners. “De financiële sector is geen sterk ‘beroep’ in die zin dat als je een arts of advocaat bezoekt, je ongeveer weet wat je krijgt – ook al kunnen de kwaliteit en expertise per bedrijf verschillen.”

Bishop merkt de verschillen op tussen het advies dat wordt aangeboden door wirehouses, verzekeringsagenten, onafhankelijke makelaars-dealers en onafhankelijke geregistreerde beleggingsadviseurs.

Sommige verkopers doen zich voor als adviseurs, vooral degenen die werkzaam zijn in een bedrijf waarvan de hoofdactiviteit niet bestaat uit het adviseren van klanten, zoals een verzekeringsmaatschappij of een fondsbeheerder. In dergelijke gevallen verkoopt de adviseur u vaak alleen maar de producten en diensten van het bedrijf.

Hoewel de kans groter is dat u onpartijdig advies van een onafhankelijke adviseur krijgt, moet u toch voorzichtig zijn. Zelfs onafhankelijke adviseurs kunnen uiteindelijk verkopers voor een bedrijf worden.

Een paar vragen die je kunt stellen zijn onder meer de volgende, zegt Brian Walsh, CFP, hoofd advies en planning bij SoFi: “Verdienen ze commissie op de verkoop van verzekeringen? Verdienen ze commissie op aandelentransacties? Zijn ze aangesloten bij een financieel bedrijf dat eigen producten aanbiedt?”

Wees dus heel voorzichtig bij een adviseur dat u niet voor service betaalt. Zoals het oude gezegde luidt: “Hij die de fluiter betaalt, bepaalt de melodie.”

4. Evalueer hoeveel u zich kunt veroorloven om een ​​financieel adviseur te betalen

Financiële adviseurs brengen op verschillende manieren honoraria in rekening en de kosten kunnen aanzienlijk variëren, afhankelijk van het type adviseur. Hier ziet u hoe de vergoedingen worden verdeeld.

• Robo-adviseurs: Robo-adviseurs brengen doorgaans een jaarlijkse vergoeding in rekening als percentage van het beheerd vermogen, dat doorgaans rond de 0,25 procent per jaar ligt. Dit vertaalt zich naar $25 voor elke $10.000 die u heeft geïnvesteerd.
• Fee-only adviseurs: Adviseurs die uitsluitend op vergoedingen betalen, brengen doorgaans vergoedingen in rekening op basis van een uurtarief, een vast tarief of een jaartarief als percentage van de activa die u bij het bedrijf heeft.
• Betaalde adviseurs: Op vergoedingen gebaseerde adviseurs kunnen vergoedingen in rekening brengen op uur- of jaarbasis, maar kunnen ook commissies verdienen op de verkoop van bepaalde producten.

Soorten vergoedingen voor financieel adviseurs:

• Per uur: Er worden kosten in rekening gebracht op basis van het aantal uren dat een adviseur aan uw account werkt. Uurtarieven variëren per adviseur.
• Vast bedrag: Sommige adviseurs kunnen een vast tarief in rekening brengen dat alle diensten omvat die u ontvangt. De tarieven kunnen variëren, maar u betaalt mogelijk ongeveer $ 6.000 per jaar of meer.
• AUM-vergoeding: Veel adviseurs brengen klanten een percentage van het beheerde vermogen in rekening, vaak rond de 1 procent op jaarbasis. Dit betekent dat als u €100.000 bij een adviseur heeft, u jaarlijks ongeveer €1.000 aan vergoedingen betaalt.

Als u alleen op zoek bent naar wat eerste begeleiding, kunt u beter een of twee sessies plannen met een adviseur die per uur rekent. U kunt een financieel plan krijgen zonder de lopende kosten. Degenen die zich in meer complexe situaties bevinden, kunnen er baat bij hebben het hele jaar door met een adviseur te werken, waarbij de jaarlijkse vergoedingen logischer zijn.

5. Onderzoek financiële adviseurs

Er zijn duizenden financiële adviseurs in de VS, dus het kan intimiderend zijn om te proberen de juiste voor u te vinden. Hier zijn enkele tips om u te helpen onderzoek te doen en financiële adviseurs vinden in uw omgeving.

• Vraag vrienden en familie: Het klinkt misschien eenvoudig, maar vrienden en familie vragen wie zij als financieel adviseur gebruiken, is een van de beste manieren om een ​​adviseur te vinden. Ze kunnen goede en slechte ervaringen delen en je kunt op hun mening vertrouwen.
• Matchingtools voor adviseurs: Er zijn veel online diensten die klanten matchen met adviseurs zoals Zoe Financial, Wealthramp en Harness Wealth. Deze tools zijn doorgaans gratis voor klanten en kunnen u helpen de lijst met potentiële kandidaten te verkleinen.
• Professionele organisaties: De CFP-bestuur en de Nationale Vereniging van Persoonlijke Financiële Adviseurs (NAPFA) bieden beide tools om adviseurs bij u in de buurt te zoeken. Vul gewoon uw postcode in en u krijgt een lijst met adviseurs bij u in de buurt.

6. Controleer hun professionele referenties

Consumenten die op zoek zijn naar financiële adviseurs moeten ook hun professionele referenties controleren en op zoek gaan naar algemeen erkende normen zoals een gecharterde financiële analist (CFA) of een gecertificeerde financiële planner (CFP). Deze benamingen vereisen dat de houders ervan als fiduciair optreden.

“Deze individuen beschikken over een complexe hoeveelheid kennis, zijn geslaagd voor een uitgebreid examen (of in het geval van een CFA-charterholder, een reeks examens) en komen overeen zich te houden aan een ethische code”, zegt Robert Johnson, hoogleraar financiën. aan de Creighton Universiteit.

Johnson citeert een deel van de code voor CFA-houders die hen aanspoort om “te handelen in het belang van hun cliënten en de belangen van hun cliënten boven die van hun werkgever of hun eigen belangen te stellen.”

U kunt de inloggegevens van een adviseur verifiëren op de website van het CFA Instituut of de site van het CFP-bestuur. Hoewel deze referenties niet garanderen dat iemand inderdaad in uw belang werkt, geven ze wel een bepaald opleidingsniveau en competentie aan, en die zijn waardevol.

Je mag ook gebruiken Finra’s BrokerCheck-tool om het arbeidsverleden en eventuele disciplinaire maatregelen tegen een bedrijf of een adviseur in te zien.

Heeft u behoefte aan deskundige begeleiding als het gaat om het beheren van uw beleggingen of het plannen van uw pensioen?

Bankrate’s AdvisorMatch kan u in contact brengen met een CFP®-professional om u te helpen uw financiële doelen te bereiken.

Vragen om aan een financieel adviseur te stellen

Wanneer u op zoek gaat naar financiële adviseurs, wilt u een duidelijk beeld krijgen van wat zij te bieden hebben. Hier zijn enkele belangrijke vragen die u moet stellen voordat u iemand inhuurt.

• Hoe wordt u betaald? Begrijpen hoe een adviseur wordt betaald, is de sleutel om veel te begrijpen over hoe de relatie zich zou kunnen ontvouwen. U wilt er zeker van zijn dat hun prikkels overeenkomen met die van u en dat zij geen actie ondernemen alleen maar om commissie te verdienen.
• Wat zijn uw referenties? Het is ook belangrijk om de opleidingsachtergrond en professionele referenties van de adviseur te begrijpen. De financiële wereld is complex en u heeft een adviseur nodig die heeft laten zien dat hij er kundig in is. Zoek naar aanduidingen zoals CFA of CFP om er zeker van te zijn dat de adviseur de juiste training heeft gevolgd.
• Bent u een vertrouwenspersoon? Het optreden als vertrouwenspersoon houdt in dat een adviseur verplicht is uw belangen boven zijn eigen belangen te stellen. U wilt er zeker van zijn dat zij zich voortdurend voor u willen inzetten als vertrouwenspersoon.
• Wat gebeurt er als u van bedrijf verandert? Zoals in elk bedrijf verlaten mensen hun baan voor nieuwe kansen, maar dat kan ontwrichtend werken als een vertrouwde adviseur zonder voorafgaande kennisgeving vertrekt. Het is mogelijk dat zij bij hun nieuwe bedrijf geen contact met u mogen opnemen en dat uw account wordt doorgegeven aan iemand die u niet kent.
• Hoe meet uw bedrijf uw prestaties? Dit is ook van cruciaal belang om de prikkels van uw adviseur te begrijpen. Ze zeggen misschien dat ze voor u werken, maar als hun jaarlijkse bonus ervan afhangt dat ze iets anders doen, zullen ze waarschijnlijk handelen op de manier die hen het meeste voordeel oplevert.

Kortom

Het vinden van een adviseur is niet zo eenvoudig als samenwerken met de persoon die een fondsmaatschappij of verzekeringsmakelaar u heeft toegewezen. Je moet actief op zoek gaan naar iemand die in jouw belang gaat werken, en dat kost wat tijd. Maar uiteindelijk krijgt u waarschijnlijk beter advies, bespaart u geld en verdient u meer terwijl u uw financiële doelen bereikt. Dat is het extra werk waard om u te helpen een adviseur te vinden met wie u tientallen jaren kunt samenwerken.