Nu het geld schaars is, is Koop nu, betaal later (BNPL) snel een van Amerika’s favoriete betaalmethoden geworden. Volgens een nieuw onderzoek van Bankrate heeft ruim een derde van de Amerikaanse volwassenen (39 procent) bij het afrekenen gebruik gemaakt van ten minste één van deze diensten.
Met BNPL kunnen consumenten hun aankopen opsplitsen in een reeks renteloze termijnen, doorgaans gespreid over een periode van zes weken. De vereisten zijn vrij flexibel: de meeste kredietverstrekkers vragen slechts om een paar contactgegevens en betalingsinformatie ter goedkeuring.
Maar de gemakkelijke toegang tot krediet en de hapklare betalingsstructuur zijn niet zonder fouten. De meeste BNPL-gebruikers (56 procent) zeggen dat ze tijdens het gebruik van de dienst minstens één probleem hebben ondervonden, zoals te hoge uitgaven, gemiste betalingen en spijt van aankopen.
Hoewel ‘Koop nu en betaal later’ een handige manier kan zijn om de financiële impact van een grote aankoop te spreiden, vormt het ook een hellend vlak dat kan leiden tot te hoge uitgaven. Het is gemakkelijk om jezelf voor de gek te houden door te denken dat het hier maar €50 is en daar €50, maar veel mensen hebben meerdere BNPL-plannen tegelijkertijd lopen, wat snel kan oplopen.
— Ted Rossman, Senior Industrieanalist
Bankrate’s koop nu, betaal later inzichten
Inzichten in banktarieven
- Koop nu, betaal later is onder Amerikanen wijdverbreider geworden. 39% van de Amerikaanse volwassenen zegt dat ze ten minste één ‘koop nu, betaal later’-service hebben gebruikt. PayPal Pay in 4/Pay Later (16%), Affirm (12%), Afterpay (12%) en Klarna (11%) behoren tot de meest gebruikte diensten.
- Meer dan de helft van de ondervraagde gebruikers ondervond problemen met betrekking tot de service. 56% van de gebruikers zegt dat ze minstens één probleem hebben ondervonden bij het gebruik van een BNPL-service. Te hoge uitgaven (29%), moeite met het retourneren van een aankoop/het verkrijgen van een terugbetaling (18%) en ontbrekende betalingen (18%) behoren tot de meest voorkomende.
- Het spreiden van de cashflow is de belangrijkste reden voor het gebruik van BNPL. 50% van de gebruikers koos voor deze betaalmethode om hun cashflow te vergroten – meer dan welke andere reden dan ook. De aantrekkingskracht van lage/geen rentetarieven kwam op de tweede plaats met 37%.
- Millennials hebben het meest waarschijnlijk gebruik gemaakt van Koop nu, betaal later. 55% van de millennials gaf aan BNPL te gebruiken – het grootste percentage over de generaties heen.
- Stadsbewoners gebruiken deze betaalmethode meer dan anderen. 46% van de stadsbewoners zegt gebruik te hebben gemaakt van een BNPL-dienst, vergeleken met respectievelijk 35% en 34% van de plattelands- en voorstedelijke bewoners.
Bijna 2 op de 5 Amerikanen hebben ten minste één ‘koop nu, betaal later’-service gebruikt
Nu de budgetten steeds krapper worden, is het financieren van basisaankopen gebruikelijker geworden. Gezien de aanhoudende financiële beperkingen mag het geen verrassing zijn dat 39 procent van de volwassenen in de VS ten minste één ‘koop nu, betaal later’-service heeft gebruikt. Hoewel er in de VS meer dan een dozijn kredietverstrekkers zijn die deze dienst aanbieden, lijken gebruikers zich volgens Bankrate meer te richten op vier kredietverstrekkers:
- PayPal in 4/Betaal later (16 procent)
- Bevestigen (12 procent)
- Achteraf betalen (12 procent)
- Klarna (11 procent)
Naarmate meer mensen zich tot de diensten van BNPL wenden, is het belangrijk om in gedachten te houden dat de kredietrapportage voor deze bedrijven erg langzaam verloopt. Ondanks dat sommige van de meest populaire apps al meer dan tien jaar bestaan, zijn koop nu en betaal later-plannen grotendeels niet verwerkt in de kredietscores. Apple is zelfs de eerste die de pay-in-four-plannen van klanten aan een kredietbureau rapporteert – en slechts aan één, Experian.
“Hoe het ook zij, BNPL staat nog steeds grotendeels buiten het kredietrapportagesysteem. Ik zeg het ten goede, want als je te laat bent met een BNPL-betaling, zal dit waarschijnlijk geen negatieve invloed hebben op je kredietscore – totdat je echt te laat bent”, aldus Ted Rossman, senior sectoranalist bij Bankrate.
“Als je zo ver achterop raakt dat je naar incasso’s wordt gestuurd, zou dat je kredietscore echt schaden. Maar dat gebeurt vaak pas als je meer dan 90 dagen achterloopt. Met een creditcard daarentegen kan een betalingsachterstand van 30 dagen een aanzienlijke negatieve impact hebben op uw kredietscore.”
Van de 56% van de gebruikers die problemen hebben ondervonden met betrekking tot de service, ondervond Gen Z de meeste problemen
Geen enkel kredietproduct is perfect, en gebruikers van nu kopen en later betalen ervaren wrijving. De meeste Amerikaanse volwassenen die ‘koop nu, betaal later’ hebben gebruikt (56 procent) hebben ten minste één probleem met de service ondervonden. Te hoge uitgaven (29 procent), het missen van een betaling (18 procent) en problemen met het retourneren van artikelen of het krijgen van een terugbetaling (18 procent) behoren tot de grootste problemen die gebruikers hebben ondervonden.
Een kleiner aantal gebruikers zei ook spijt te hebben gehad van een aankoop (17 procent) of ontevreden te zijn over ten minste één aankoop/ervaring (17 procent).
Generatie Z-gebruikers van BNPL-diensten hebben veruit meer kans op problemen; 76 procent van de gebruikers wordt geconfronteerd met ten minste één probleem dat verband houdt met de dienst. Hoewel ze enigszins achterlopen, is de kans groter dat een groot aantal millennials (65 procent) ook problemen heeft ondervonden bij het gebruik van BNPL.
Omgekeerd lijken oudere generaties een betere ervaring te hebben. Meer dan de helft van de Gen X-ers (58 procent) en boomers (68 procent) zei dat ze geen problemen hadden ondervonden met betrekking tot de service.
Het gebruik van BNPL is consistent op alle inkomensniveaus
Het gebruik van nu kopen en later betalen houdt vaak verband met degenen die alleen in aanmerking komen voor slechte kredietleningen of die misschien helemaal niet in aanmerking komen voor traditioneel krediet, en degenen die financieel misschien meer onder druk staan. Uit de bevindingen van Bankrate blijkt echter dat het gebruik van BNPL in hoge mate consistent is binnen de inkomens van huishoudens, met zeer kleine verschillen.
| Jaarlijks huishoudelijk inkomen | Percentage dat gebruik heeft gemaakt van Koop nu, betaal later |
|---|---|
| Minder dan $ 50.000 | 40% |
| $ 50.000 tot $ 79.999 | 40% |
| $ 80.000 tot $ 99.999 | 43% |
| $ 100.000 of meer | 39% |
Deze consistentie kan gedeeltelijk te danken zijn aan de wijdverbreide inspanningen van kredietverstrekkers om deze betaalmethode breed beschikbaar en gemakkelijk te maken voor gebruikers.
“De afgelopen jaren hebben Affirm en Klarna debetkaarten geïntroduceerd die het gemakkelijker maken om BNPL persoonlijk te gebruiken in supermarkten of benzinestations, naast online retailers, waar historisch gezien de meeste BNPL-verkopen hebben plaatsgevonden”, zegt Rossman.
Bijna de helft van de stadsbewoners heeft gebruik gemaakt van BNPL-diensten, vergeleken met ongeveer een derde van de plattelands- en voorstedelijke bewoners
Uit bankgegevens blijkt dat het gebruik van BNPL populairder is onder mensen die in steden wonen, waarbij bijna de helft van degenen die in stedelijke gebieden wonen (46 procent) zegt een BNPL-dienst te hebben gebruikt.
“Hogere kosten voor levensonderhoud kunnen daar deel van uitmaken”, zegt Rossman. “Ik denk dat er waarschijnlijk ook een leeftijdscorrelatie is – ik denk dat BNPL vaak aantrekkelijk is voor jonge professionals in de stad.”
Daarentegen zegt slechts 39 procent van de inwoners van de stad en ongeveer een derde van de inwoners van het platteland en de voorsteden (respectievelijk 35 procent en 34 procent) dat ze BNPL hebben gebruikt.
Meer dan de helft van de millennials heeft gebruik gemaakt van de diensten van BNPL, vergeleken met 1 op de 4 boomers
Het is niet verwonderlijk dat ‘koop nu, betaal later’ op grotere schaal wordt toegepast onder jongere Amerikanen: 55 procent van de millennials en 51 procent van de Gen Z-ers zegt er gebruik van te hebben gemaakt. Ter vergelijking: minder dan een derde van de generatie X-ers (31 procent) zegt gebruik te hebben gemaakt van de diensten van BNPL, en slechts een kwart van de boomers (25 procent).
“Ik denk dat toegang tot krediet een grote rol speelt in de reden waarom jongvolwassenen zich aangetrokken voelen tot BNPL”, zegt Rossman. “Het is de afgelopen vijftien jaar moeilijker geworden om creditcards te verkrijgen en BNPL is een direct beschikbaar alternatief.”
De recente trends in het weigeren van kredieten ondersteunen het punt van Rossman: de helft van de potentiële leners in de VS die sinds maart 2023 een lening of financieel product hebben aangevraagd, is geweigerd.
“De jongvolwassenen van vandaag de dag hebben vaak ook zware studielasten en zijn huiverig om als gevolg daarvan andere schulden aan te gaan”, voegt Rossman eraan toe. “En hoewel de kosten van levensonderhoud voor iedereen zijn gestegen, zou ik zeggen dat deze last het zwaarst is gevallen op jonge volwassenen wier salarissen geen gelijke tred hebben gehouden met de stijgende kosten voor hoger onderwijs en huisvesting.”
Hoewel het minder waarschijnlijk is dat oudere volwassenen BNPL gebruiken, worden ze, als ze dat wel doen, vooral gemotiveerd door het potentieel om geld te besparen.
Op de vraag waarom ze voor deze betaalmethode kozen, zei meer dan de helft van de babyboomers (55 procent) en bijna de helft van de Gen X-ers (47 procent) dat hun keuze, althans gedeeltelijk, te wijten was aan de lage rentetarieven. Iets meer dan een kwart van de Gen Z-ers (26 procent) en de millennials (29 procent) koos dit als reden om de diensten van BNPL te gebruiken.
De helft van de gebruikers gebruikte een BNPL-service om hun cashflow te vergroten – meer dan welke andere reden dan ook
Jaren van hardnekkige inflatie hebben een aanzienlijke impact gehad op de Amerikaanse begrotingen – vooral die van jongeren. Dit kan een van de redenen zijn waarom Koop nu, betaal later steeds populairder wordt, aangezien de meeste gebruikers zeiden dat ze in termijnen wilden betalen/de cashflow wilden spreiden (50 procent).
“De persoonlijke spaarquote is flink gedaald, de creditcardschulden zijn gestegen en het gebruik van BNPL’s is enorm gestegen”, zegt Rossman. “Veel mensen zijn op zoek naar krediet om rond te komen. BNPL is gemakkelijk toegankelijk en voelt zich soms verantwoordelijker dan creditcardschulden.”
Maar de aantrekkingskracht van BNPL gaat verder dan de kleinere betalingen. Lage/geen rentetarieven (37 procent), voorspelbaarheid van het betalingsplan (33 procent), gemakkelijke toegang tot krediet (27 procent) en het gevoel dat dit verantwoordelijker is dan het gebruik van een creditcard (26 procent) zijn aanvullende redenen waarom ondervraagde gebruikers voor deze optie kozen.
Tips om te veel geld uit te geven door nu te kopen, later te betalen
“Met BNPL is het makkelijk om jezelf te laten denken dat je hier maar $50 uitgeeft en daar $50. Maar al die tweewekelijkse termijnen kunnen oplopen, vooral als je meerdere abonnementen tegelijkertijd hebt lopen”, zegt Rossman.
“BNPL-termen lopen sterk uiteen. Soms zijn het vier renteloze betalingen gedurende zes weken, soms kan het plan vele maanden of zelfs jaren duren. En hoewel sommige van die langere abonnementen een lage rente in rekening brengen – of helemaal geen rente – is er soms wel een rente die zelfs hoger kan zijn dan wat een creditcard in rekening zou brengen.”
Als BNPL op verantwoorde wijze wordt gebruikt, kan het een geweldig instrument zijn om grote kosten te financieren, terwijl rente wordt vermeden. Houd rekening met het volgende voordat u de volgende keer dat u de service gebruikt op ‘afrekenen’ klikt.
1. Stel een budget op
Controleer altijd uw cashflow om te zien hoeveel extra geld u aan het einde van de maand heeft. Denk aan komende uitgaven, zoals doktersbezoeken, sport- of concertkosten voor uw kinderen of die nieuwe set banden die u nodig heeft voor uw auto, voordat u een nieuwe schuld aangaat.
2. Koop niet impulsief
Nu kopen, later betalen kan al snel veranderen in ‘toen gekocht, later spijt’ als u iets koopt dat u graag wilt, maar niet echt nodig heeft. Het aanvankelijke plezier van de aankoop kan afnemen als u de komende twee maanden tweewekelijkse betalingen doet.
3. Lees de voorwaarden zorgvuldig door voordat u zich aanmeldt
BNPL-diensten kunnen kosten voor te late betaling in rekening brengen, dus zorg ervoor dat u het terugbetalingsschema begrijpt. Als u automatische betalingen instelt, zorg er dan voor dat er geld op uw rekening staat om rood staan of teruggestuurde betalingskosten te voorkomen.
4. Beperk het aantal gelijktijdige abonnementen
Vakanties hebben een bijzondere manier om mensen te verleiden tot een aankoop nu, en later tot de waanzin van winkelen en evenementen. Als meerdere gezinsleden aan het winkelen zijn, coördineer dan met iedereen om ervoor te zorgen dat u weet wie wat aanvraagt, zodat u kunt bijhouden hoeveel u betaalt wanneer de betalingen beginnen.
Veelgestelde vragen over BNPL-plannen
-
Met de ‘Koop nu, betaal later’-services kunt u een aankoop financieren door lage rente of renteloze termijnbetalingen te doen over een bepaalde periode. De aankoopkosten worden opgesplitst in vier tot zes termijnen, die tweewekelijks worden betaald totdat het saldo is afbetaald.
-
Het grootste verschil is dat bij plannen voor kopen nu en later betalen doorgaans geen rente hoeft te worden betaald, en dat de betalingen vast staan. Voor persoonlijke leningen, creditcards en andere vormen van krediet is rentebetaling vereist.
Bovendien voeren de meeste BNPL-kredietverstrekkers alleen een zachte kredietcontrole uit om u goed te keuren voor plannen, terwijl bij traditioneel krediet een hard kredietonderzoek vereist is, wat tijdelijk van invloed kan zijn op uw krediet. -
Het kan zijn dat u te late vergoedingen moet betalen en dat late betalingen aan kredietbureaus kunnen worden gemeld, wat uw kredietscores kan schaden. U kunt vragen om de betaling uit te breiden, maar de kredietverstrekker kan uw BNPL-plan omzetten in een reguliere kredietlijn die rente en kosten in rekening brengt.
Methodologie
Bankrate gaf YouGov Plc de opdracht om het onderzoek uit te voeren. Alle cijfers zijn, tenzij anders vermeld, afkomstig van YouGov Plc. De totale steekproefomvang bedroeg 2.276 Amerikaanse volwassenen, van wie er 875 gebruik hebben gemaakt van de diensten ‘Koop nu, betaal later’. Het veldwerk werd uitgevoerd tussen 4 en 6 maart 2024. Het onderzoek werd online uitgevoerd en voldoet aan strenge kwaliteitsnormen. Er werd gebruik gemaakt van een niet op waarschijnlijkheid gebaseerde steekproef, waarbij gebruik werd gemaakt van zowel quota vooraf tijdens de verzameling als vervolgens een wegingsschema aan de achterkant, ontworpen en bewezen nationaal representatieve resultaten op te leveren.
