Alternatieven voor persoonlijke leningen: 7 opties en wanneer u ze kunt vermijden

Als u de voor- en nadelen van persoonlijke leningen heeft bekeken en deze niet helemaal aan uw behoeften voldoen, is het de moeite waard om enkele andere opties te onderzoeken. Het kan zijn dat een creditcard of HELOC flexibelere betalingsvoorwaarden biedt. Een pensioenlening zal uw krediet niet aantasten, maar heeft ook andere nadelen.

Dit zijn slechts enkele van de vele alternatieven voor persoonlijke leningen die wellicht beter passen als u eenmaal weet wat de kwalificatievereisten zijn en hoe ze werken.

7 persoonlijke leningalternatieven

Naast persoonlijke leningen bestaat er een grote verscheidenheid aan leenproducten, en elk heeft zijn eigen voor- en nadelen. De meeste bieden u dezelfde flexibiliteit om het geld voor welk doel dan ook te gebruiken, maar kunnen hogere tarieven met zich meebrengen of onderpand vereisen, zoals voor uw huis.

De beste optie zal doorgaans afhangen van uw financiële situatie, waar u het geld voor nodig heeft en hoe snel u het geld nodig heeft.

1. Creditcards

Mensen verkiezen vaak creditcards boven persoonlijke leningen vanwege de betalingsflexibiliteit die ze bieden. U kunt zoveel of weinig van uw beschikbare krediet gebruiken als u wilt, in plaats van al uw geld in één keer te krijgen met een persoonlijke lening. Creditcards kunnen ook beloningen bevatten om extra geld terug te krijgen of reisvoordelen te krijgen.

Betalingen zijn ook anders: creditcards hebben een minimumbetaling die alleen is gebaseerd op het tegoed dat u heeft gebruikt. Dat kan gemakkelijker zijn voor uw budget dan een vaste afbetaling van een persoonlijke lening, vooral als u een variabel inkomen heeft. Maar het is het beste om uw saldo elke maand volledig te betalen om te voorkomen dat uw kredietscores dalen.

In tegenstelling tot een persoonlijke lening heeft uw creditcardsaldo een direct effect op uw kredietgebruiksratio. Hoe meer van uw beschikbare krediet u gebruikt, hoe meer uw kredietscores mogelijk kunnen dalen. De kredietrentetarieven zijn ook variabel en doorgaans veel hoger dan de tarieven voor persoonlijke leningen.

2. Hypotheeklening of HELOC

Huiseigenaren kunnen kiezen voor een hypotheeklening of een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC) om toegang te krijgen tot fondsen tegen langere termijnen dan persoonlijke leningen toestaan. Hypotheekleningen werken als persoonlijke leningen. U ontvangt al uw geld in één keer en doet vaste betalingen, meestal tegen een vast tarief.

Een HELOC werkt in eerste instantie als een creditcard en u betaalt alleen over het bedrag dat u gebruikt. Beide opties gebruiken uw huis echter als onderpand, wat betekent dat u uw huis kunt verliezen als u het niet kunt terugbetalen.

Leners met een aanzienlijk eigen vermogen in hun huis kunnen profiteren van een hypotheeklening of HELOC. Er zijn zelfs belastingvoordelen als het geld uitsluitend voor woningverbetering wordt gebruikt.

Dat gezegd hebbende, moet u voldoen aan strengere kredietscore-eisen voor de laagste tarieven en meer financiële documentatie verstrekken om goedgekeurd te worden dan persoonlijke leningverstrekkers vereisen. Het kan ook weken tot zelfs meer dan een maand duren voordat u uw geld ontvangt, vergeleken met een dag of twee voor een persoonlijke lening.

3. Hypotheekherfinanciering met uitbetaling

Huiseigenaren met een aanzienlijk eigen vermogen in hun huis kunnen mogelijk meer lenen dan ze momenteel verschuldigd zijn en het verschil in eigen zak steken met een uitbetalingsherfinanciering. Sommige programma’s, zoals de uitbetalingsherfinanciering door de FHA, stellen leners in staat zich te kwalificeren met scores onder de 580 en de betalingen over een termijn van 30 jaar te spreiden.

Het hypotheekproces kan 30 tot 45 dagen in beslag nemen en vereist meer diepgaand financieel papierwerk dan de vereiste persoonlijke leningdocumentatie. Het kan geen zin hebben om uw huidige hypotheek te vervangen als uw huidige rente erg laag is. Bovendien loopt u het risico uw huis te verliezen als u het hogere leningbedrag niet kunt terugbetalen.

4. Peer-to-peer-leningen

Met peer-to-peerleningen solliciteert u bij een groep investeerders in plaats van bij slechts één bank of financiële instelling. Omdat u bij verschillende investeerders met verschillende kredietvereisten solliciteert, vergroot u de kans dat u een bepaald aanbod krijgt. Bij een traditionele kredietverstrekker wijzen ze uw aanvraag gewoon af als u niet in aanmerking komt.

5. Persoonlijke kredietlijnen

Als u nu niet al uw geld nodig heeft of niet weet hoeveel u moet lenen, kan een persoonlijke kredietlijn een goed alternatief zijn voor een persoonlijke lening. Net als creditcards zijn persoonlijke kredietlijnen onbeveiligd en doorlopend, zodat u kunt lenen wat u nodig heeft. De tarieven voor persoonlijke kredietlijnen zijn echter meestal lager dan die voor creditcards.

Dit soort krediet is vaak geschikt voor uitgaven zoals lopende woningverbeteringsprojecten, als buffer voor persoonlijke noodsituaties of om schommelingen in het variabele inkomen te compenseren. U kunt een deel van uw lijn gebruiken, het volledige bedrag betalen en het vervolgens na verloop van tijd opnieuw gebruiken. Mogelijk komt u niet in aanmerking voor een persoonlijke kredietlijn, tenzij u over een uitstekend krediet en een stabiel inkomen beschikt.

6. Pensioenleningen

Mensen met geld dat is bespaard in een door de werkgever gesponsord pensioenplan kunnen in aanmerking komen om er geld tegen te lenen met een 401(k)-lening. Er is geen kredietcontrole vereist en de rentetarieven zijn meestal veel lager dan bij andere soorten leningen.

Er kunnen beperkingen gelden voor wanneer en hoeveel u kunt lenen, en het kan enkele weken duren voordat de lening is verwerkt. Het nadeel van dit type lening is dat u langetermijnsparen verruilt voor kortetermijnschulden. Het geld dat u leent, groeit niet, wat van invloed kan zijn op uw pensioenplannen als u bijna met pensioen gaat. Ook als u van werkgever verandert voordat het saldo is terugbetaald, kunnen er fiscale gevolgen zijn.

7. Salarisvoorschotten

Als u slechts een klein bedrag nodig heeft (€ 1.500 of minder), vraag dan aan de salarisadministratie van uw werkgever of zij salarisvoorschotten aanbieden. Met een salarisvoorschot kunt u doorgaans tot 80 procent van uw salaris lenen vóór uw betaaldag, hoewel dit cijfer afhankelijk is van het beleid van uw werkgever.

Het bedrag wordt afgetrokken van uw volgende salaris, of betaald via een langer aflossingsschema, als uw werkgever dit toestaat.

Wanneer moet u een persoonlijke lening vermijden?

Sluit geen persoonlijke lening af als u geen duidelijk idee heeft van hoe u het geld gaat uitgeven. Hoewel het handig kan zijn om extra contant geld achter de hand te hebben, zit u een tot zeven jaar lang vast aan een maandelijkse betaling.

Houd er rekening mee of u persoonlijke leningen gebruikt als noodoplossing voor overbestedingsgewoonten. Veel mensen gebruiken een persoonlijke lening om hun schulden te consolideren zonder hun creditcardgebruik aan te passen. Het is het beste om de maandelijkse besparingen van een schuldconsolidatielening in een noodfonds te stoppen, zodat u niet uw creditcard hoeft te gebruiken omdat u een tekort aan contant geld heeft.

Veelgestelde vragen over persoonlijke leningalternatieven

• Wat is het beste alternatief voor een persoonlijke lening?

  Creditcards, persoonlijke kredietlijnen en HELOC’s zijn de beste alternatieven als u de saldi snel kunt afbetalen en niet al uw geld in één keer nodig heeft.
  
  
  Cash-out herfinanciering en hypothecaire leningen zijn het beste als u een vaste rente wilt, voldoende overwaarde heeft en uw betaling langer wilt spreiden.
  
  
  Pensioenleningen en salarisvoorschotten zijn het beste als u uw krediet niet wilt verliezen en niet van plan bent binnenkort van baan te veranderen.

• Welk alternatief voor een persoonlijke lening moet u vermijden?

  Vermijd het gebruik van een persoonlijke lening als alternatief. Deze leningen hebben een jaarlijkse rentevoet van wel 400 procent en mogen alleen als laatste redmiddel worden gebruikt.

• Welk type lening is bedoeld om u te helpen krediet op te bouwen?

  Elk type lening kan u helpen krediet op te bouwen als u de betalingen op tijd doet. Als u geld wilt lenen alleen maar om uw kredietprofiel op te bouwen, kan een kredietopbouwende lening een betere optie zijn dan een traditionele persoonlijke lening, vooral als u slecht of geen krediet heeft.