De meeste Amerikanen zullen beamen dat dit jaar economisch niet het meest voordelige jaar voor hen is geweest. Door de inflatie, de hoge rente en de hervatting van de afbetalingen van studieleningen hebben velen moeite gehad om hun bestaande consumentenschulden onder controle te houden.
Als gevolg van de economische turbulentie en onverwachte tegenwind zijn het aantal achterstallige leningen en het aantal wanbetalingen toegenomen op een recordhoogte. Hoewel dit begrijpelijk is gezien de impact die het macro-economische klimaat heeft op consumenten, wisten de meeste ondervraagde jongvolwassenen niet wat het in gebreke blijven van leningen was.
Wat kan dit ons vertellen over de krediettrends? Het antwoord is genuanceerd, maar het op gang komen van de terugbetaling van studieleningen, in combinatie met een gebrek aan financiële educatie, kan hiervan de oorzaak zijn. Het sluit in ieder geval aan bij het idee dat een grotere financiële geletterdheid noodzakelijk is en dat Amerikaanse consumenten de gevolgen moeten begrijpen van het niet afbetalen van schulden en het te veel lenen.
Het aantal wanbetalingen op leningen in 2023 stijgt omdat de inflatie hoog blijft
Er is sprake van wanbetaling wanneer u gedurende een bepaalde tijd regelmatig uw maandelijkse betalingen mist. Wanneer uw saldo in gebreke blijft, wordt het naar een incassobureau gestuurd, dat vervolgens zal proberen de onbetaalde schuld te innen.
Wat als wanbetaling geldt, hangt uiteindelijk af van de kredietverstrekker. Na een langere periode van opeenvolgende ontbrekende betalingen (meestal 90 dagen of langer) zal de kredietverstrekker u echter op de hoogte stellen als uw lening de status van wanbetaling heeft bereikt.
Terwijl de inflatie langzaam afkoelt na het recordhoogtepunt in 2023, voelen Amerikanen nog steeds de naschokken van een economie met zo’n hoge rente. De prijzen zijn nog steeds hoog en de budgetten zijn krap. Uit een Bankrate-enquête uit 2023 bleek zelfs dat meer dan drie op de vijf financieel onzekere Amerikanen meldden dat hoge inflatie hen ervan weerhoudt financieel veilig of comfortabel te zijn.
Fitch Rating’s rapport van juni vonden dat deze toegenomen inflatiedruk verantwoordelijk is voor een stijging van het aantal wanbetalingen op leningen. Deze stress draagt niet alleen bij aan hogere wanbetalingspercentages, maar de nationale centrale bank (de Federal Reserve) heeft de rente verhoogd om de inflatie te beteugelen.
S&P Global beweert dat als gevolg van het uitblijven van snelle economische groei de rente op leningen met vreemd vermogen naar verwachting zal stijgen naar een bijna recordbrekende 2,75 procent in juni 2024. “Restrictieve primaire markten hebben de toegang tot kapitaal verminderd, en we verwachten dat zowel de liquiditeit en het herfinancieringsrisico zal de komende twaalf maanden toenemen”, luidt het Global Ratings-rapport leest.
Volgens Het monetaire beleid van het IMF uit onderzoek zijn er aanwijzingen voor kwetsbaarheden van consumenten – kredietrisico – naar boven gekomen. “Het duurder maken van schulden is een bedoeld gevolg van een verkrapping van het monetair beleid om de inflatie te beteugelen”, aldus het rapport. “Het risico is echter dat leners financieel al in een precaire financiële positie verkeren, en dat de hogere rentetarieven deze kwetsbaarheden kunnen versterken, wat kan leiden tot een golf van wanbetalingen.”
De verwachting is dat de tarieven ondanks de economische omstandigheden hoog zullen blijven
De Federal Reserve heeft de rente al twee keer op rij stabiel gehouden. Gezien het feit dat de Fed de rente in een historisch hoog tempo heeft verhoogd naar een niveau dat in 22 jaar niet meer is gezien, zou deze vertraging kunnen worden geïnterpreteerd als een hoognodig renteuitstel. De toekomst van de rentetarieven is echter op zijn best onzeker.
Volgens de Q3 Economic Indicator Survey van Bankrate is er, hoewel er geen exacte datum en tijd is die we kunnen aanwijzen, de kans groot dat de Fed in het nieuwe jaar in actie zal komen. Sterker nog, 94 procent van de economen die op de enquête hebben gereageerd, voorspelt dat de Fed in 2024 zou kunnen beginnen met het verlagen van de rente. Deze beweringen komen overeen met de voorspellingen van de Fed, waaruit blijkt dat renteverhogingen pas in 2024 worden voorspeld.
Dit betekent dat kredietnemers kunnen verwachten dat de hoge financieringskosten tot ver in het nieuwe jaar zullen aanhouden. Dit brengt een grotere kans op wanbetaling met zich mee. “De overtollige besparingen in de geavanceerde economieën zijn gestaag gedaald ten opzichte van de piekniveaus begin vorig jaar, die gelijk waren aan 4 tot 8 procent van het bruto binnenlands product”, aldus het IMF-rapport. “Er zijn ook tekenen van toenemende achterstallige betalingen op het gebied van creditcards en autoleningen”, concludeert het rapport.
Generatie Z, Millennials hebben de meest dramatische stijging van het aantal wanbetalingen op leningen gezien sinds 2023
De New York Federal Reserve definieert betalingen later dan 90 dagen of langer als een “ernstige achterstalligheid”. Zodra een lener dit punt bereikt, verklaren de meeste kredietverstrekkers de lening als in gebreke. Volgens de Het consumentenkredietpanel van de New York Fedbegonnen deze “ernstige achterstallige betalingen” in het eerste kwartaal van 2023 in elke leeftijdsgroep toe te nemen.
Millennials en Gen Z-leners in de leeftijd van 18 tot 29 jaar hebben echter ruimschoots de grootste stijging van het aantal wanbetalingen gezien. Bij alle andere leeftijdsgroepen, variërend van personen van 30 jaar tot mensen van 70 jaar en ouder, zijn de wanbetalingsniveaus sinds 2023 gestegen.
Het bedrag aan schulden dat is overgegaan in ernstige achterstallige schulden is echter gegroeid tot bijna 2 procent voor Millennial- en Gen-Z-leners, terwijl de rest van de leeftijdsgroepen achterstallige schulden heeft die ruwweg 1 tot 1,5 procent van hun schulden uitmaken.
Aflossing van studieleningen een plausibele factor in de wanbetalingspercentages
“Ik kan alleen maar speculeren waarom het aantal wanbetalingen in deze leeftijdsgroep plotseling toeneemt, maar ik vraag me af of studieleningen een rol spelen”, zegt Howard Dvorkin, CPA en voorzitter van Debt.com. “Na drie jaar van bevroren betalingen als gevolg van de pandemie markeerde oktober de dooi. Gecombineerd met de inflatie zou dat het een-tweetje kunnen zijn dat de wanbetalingen heeft doen toenemen”, voegt hij eraan toe.
Christopher Naghibi, Esq., Executive Vice President en Chief Operating Officer bij First Foundation Bank, beweert dat het aantal wanbetalingen te wijten kan zijn aan het economische klimaat dat millennials en Gen Z-ers hebben meegemaakt en hoe hun ervaringen kunnen verschillen van die van oudere generaties.
“Ik denk dat de jongere generatie in een slecht daglicht wordt gesteld met een aantal standaardgegevens”, zegt hij.
De jongere generatie wordt geconfronteerd met aanzienlijke tekorten in de betaalbaarheid van woningen en een trage loongroei. Hoewel elke lener in het hele land technisch gezien dezelfde economie ervaart, beweert Naghibi dat 19- tot 28-jarigen het hardst zijn getroffen.
“Jij [19 to 28-year-olds] volwassen werd in een van de meest welvarende economische tijden in de Amerikaanse geschiedenis”, zegt hij. “De tarieven gingen alleen maar omlaag, de rentetarieven op leningen gaven je een enorme koopkracht, je kon risico’s nemen bij het starten van een bedrijf en er was zo weinig tegenwind omdat de economie zo vol zat met contant geld.”
Naghibi schrijft de door de pandemie veroorzaakte economische opleving echter toe aan een “zeer eigenaardig verwachtingsniveau” als het gaat om het vermogen van de jongere generatie om fiscaal succes te behalen. In combinatie met de eerdere belofte – en het daaropvolgende gebrek – van de federale studieschulden, beweert hij dat dit een belangrijke rol speelt in de vraag waarom de gegevens er zo uitzien.
“Veel 19- tot 28-jarigen hadden gehoopt op kwijtschelding van hun studieschulden”, zegt hij. “De betalingen begonnen opnieuw in september 2023, en in oktober, toen de eerste betaling weer verschuldigd was, was de schade al aangericht.”
De meeste volwassenen zijn onzeker wanneer hen wordt gevraagd naar het niet nakomen van hun lening
Ik ben onlangs gaan kijken hoeveel van mijn vrienden, kennissen en familieleden wisten wat het in gebreke blijven van leningen was. Om de bevindingen zo onpartijdig mogelijk te maken, heb ik volwassenen uit bijna elke levensfase en leeftijd gevraagd, inclusief jonge professionals, studenten, huiseigenaren (eind twintig en ouder), kredietnemers van middelbare leeftijd en oudere volwassenen.
Ik stelde iedereen dezelfde vraag: “Weet je wat het in gebreke blijven van een lening betekent?” en tot mijn verbazing wisten de meesten het niet. Van de twintig ondervraagden gaven er vijftien aan dat ze het niet wisten, terwijl vijf vol vertrouwen zeiden dat ze het wisten en mij de juiste definitie gaven. De meeste antwoorden (bijna de helft) waren gedeeltelijk correct, maar bijna alle respondenten waren zich niet bewust van de financiële gevolgen van een wanbetaling en wat dit zou kunnen betekenen voor hun kredietscore.
Experts: resultaten kunnen worden toegeschreven aan algemeen ‘gebrek aan opleiding’
De uitdrukking ‘volwassen worden’ omvat een algemeen gevoel dat de meeste jonge volwassenen tegenwoordig voelen. Het kan een stressvolle ervaring zijn om schijnbaar in de ‘echte wereld’ te worden gegooid en belangrijke financiële beslissingen te moeten nemen zonder weinig tot geen formele opleiding hierover.
Aangezien de algemene voorwaarden, saldogegevens en de leningsovereenkomsten die bij het afsluiten van een lening betrokken zijn, bij de meeste leners niet bekend zijn, kan het gemakkelijk zijn om sommige details over het hoofd te zien. Bovendien bieden de meeste openbare instellingen in het hele land geen financiële educatie.
Het is totaal niet verrassend dat iedereen onder de 30 niet weet wat een standaard is; slechts 15 staten onderwijzen enige vorm van financiële geletterdheid op school.
— Howard Dvorkin, CPA en voorzitter van Debt.com
Naghibi herhaalt een soortgelijk sentiment wanneer hem wordt gevraagd naar het gebrek aan algemene kennis over het in gebreke blijven van leningen en de financiële gevolgen daarvan. “Nogmaals, ik neem het de 19- tot 28-jarigen niet kwalijk”, zegt hij. “Ze leren geen financiële geletterdheid op school. ”
Hoe u wanbetalingen op leningen kunt voorkomen
Noodsituaties en onverwachte omstandigheden doen zich voor iedereen voor en kunnen uw financiële doelen en plannen doen ontsporen. Maar door vooruit te denken en een begroting te maken, kunt u voorkomen dat uw leningen in gebreke blijven.
Het voorkomen van wanbetaling begint uiteindelijk zodra u de beslissing neemt om een lening af te sluiten. Kijk door uw budget en bepaal precies hoeveel u elke maand aan een betaling kunt betalen, rekening houdend met mogelijke noodkosten en besparingen.
Vergelijk meerdere aanbiedingen en kwalificeer u voor zoveel mogelijk leningen. Als u niet zeker weet of u de betalingen kunt doen en geen andere financieringsoptie heeft, vraag dan de kredietverstrekker, bank of financiële instelling naar mogelijkheden voor verlichting van de ontberingen of alternatieve terugbetalingsplannen.
Hoewel deze opties uw betalingsverantwoordelijkheid niet wegnemen, kunnen ze wel een deel van de directe druk op uw portemonnee wegnemen en helpen voorkomen dat uw saldo in gebreke blijft.
Wat u moet doen als u een lening niet meer kunt afbetalen
Als u bericht heeft gekregen dat uw lening in gebreke blijft, zijn er enkele dingen die u kunt doen om uw financiën weer op de rails te krijgen. Neem eerst contact op met uw kredietverstrekker om uw situatie uit te leggen. Ze hebben mogelijk programma’s of betalingsplannen om u te helpen de goede reputatie van uw account te herstellen. Mark Hamrick, Senior Bankrate-analist en hoofd van het Washington Bureau, kan dit niet genoeg benadrukken.
Er bestaat eigenlijk niet zoiets als overmatig communiceren met een kredietverstrekker als we het hebben over het risico van een betalingsachterstand, of zelfs een betalingsachterstand.
– Mark Hamrick, Senior Bankrate-analist en hoofd van het Washington Bureau
Als u niet meerdere leningen heeft of als uw bestaande leningen allemaal een hoge rente hebben, kunt u contact opnemen met een kredietadviseur of samenwerken met een schuldhulpverlener. Een kredietadviseur helpt u bij het opstellen van een schuldaflossingsplan en kan u financiële advies- en managementvaardigheden bieden. Een schuldverlichtingsbedrijf werkt namens u – tegen een vergoeding – en onderhandelt met uw schuldeisers om eventuele bestaande schulden (doorgaans $ 10.000 of meer) te verlagen of kwijt te schelden.
Hoewel het werken met een hulporganisatie voordelen kan hebben, zijn er ook enkele belangrijke nadelen waar u rekening mee moet houden. Ten eerste eisen de meeste schuldverlichtingsbedrijven dat u stopt met het betalen van uw schulden, en crediteuren zijn niet wettelijk verplicht om met een extern bedrijf samen te werken. Een ander minpunt is de forse vergoeding die de bedrijven hanteren, doorgaans tussen de 15 en 25 procent van het verrekende bedrag.
Ongeacht uw keuze, zorg ervoor dat u snel handelt, neem onmiddellijk contact op met uw kredietverstrekker en stel een financieel plan op om u weer op de been te helpen. Hoe langer u wacht, hoe meer impact dit heeft op uw credit score.
